Страховой риск, страховой случай. Страховой риск
Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая премия – сумма, уплачиваемая страхователем по договору страхования за передачу риска страховщику, плата за страхование риска
Перестрахование – процесс вторичного (последующего) размещения риска (защита риска самой СК)
Цессия/ретроцессия – процесс передачи риска
Объект страхования – это имущественный интерес (имущественное положение) субъекта, связанный с обладанием чего-либо – то, что подвержено воздействию риска и может быть застраховано.
Из Закона:
Объекты страхования – имущественные интересы, связанные с:
Дожитием граждан до определённого возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан
Причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страх. От несчастных случаев и болезней, мед.страх)
Владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества)
Обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражд. Ответственности)
Осуществление предпринимательской деятельности (страх. Предприним. Рисков)
Объекты страхования:
1. Жизнь, здоровье и трудоспособность (риски: травмы, заболевания, смерть)
2. Имущество (риски: повреждение, уничтожение, утеря)
3. Ответственность (риски: обязанность возместить причинённый вред)
4. Капитал (доход, прибыль) (риски: неполучение дохода, обесценение активов)
Субъекты страховых отношений – лица, участвующие в отношениях, возникающих в процессе страхования (вся совокупность лиц, участвующих в страховых отношениях)
Субъекты страхового дела – лица, осуществляющие страховую деятельность (предоставляющие услуги по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также брокерские и актуарные услуги), чья деятельность регламентируется государством:
1. Страховые (перестраховочные) организации
2. Общества взаимного страхования
3. Страховые (перестраховочные) брокеры
4. Страховые актуарии
Список определяется ФЗ. Конечен. Для всех обязательна лицензия
Субъекты, связанные со страхованием – лица непосредственно не участвующие в отношениях возникающих в процессе страхования, н связанные с полноценной организацией процесса страхования и, как правило, влияющие на качество отношений внутри страхового дела.
Основные субъекты:
Страховщик – страховое общество (страх. Организация, СК), осуществляющая управление страховым фондом (формирование, размещение и целевое использование фонда), посредством заключения с его участниками (страхователями) договоров страхования, сбора страховых премий (взносов) и осуществления выплат при наступлении событий, оговоренных в договоре страхования (страховых случаев), а также несущая все обязательства (расходы, издержки), связанные с исполнением договора страхования.
Определение из Закона «Об организации страхового дела»
Страховщики – юр. Лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования, и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхового действия.
Требования к страховщику: юр.лицо, резидент, лицензия, Уставный Капитал: страх.рисковое=120м.р., страх.жизни=240м.р., перестрах=480м.р.
Страхователь – ф.л или ю.л., обладающее риском (и страховым интересом) и передающее этот риск страховщику (страх.фонду), посредством заключения договора страхования (или в силу закона), и уплаты страховой премии (взноса) и имеющее право претендовать на получение страхового возмещения (обеспечения) в случае наступления событий, оговоренных в договоре страхования (или в законе).
Другие: выгодоприобретатель – получатель страх.возмещения, застрахованный – лицо жизнь и т.д. являются объектом страх., полисодержатель, плательщик страх.взноса, цедент – перестрахователь – коме передают риск для вторичного страхования, перестраховщик – кто принимает от перестрахователя.,
Страховые посредники:
Страховой агент – тот кто по поручению и за счет страховщика осуществляет аквизицию договоров (привлечение)
Страховой брокер – посредник по заключению договоров от своего имени и во интересы страхователя
Субъекты связанные со страхованием: диспашер (международ морское право), сюрвейер (осмотр имущества) аджастрер (интересы страховщика по урегулированию вопросов), тальман (подсчет груза), аварийный комиссар (установление причин, размер убытков), стивидор (осуществление погрузки и выгрузки судов), асессор (определение величины потерь), омбудсмен (права человека).
Страховое право – это совокупность общепринятых, законодательно закрепленных правил (норм) поведения субъектов страховых отношений.
Страх. Право закреплено в законах и подзаконных актах о страховой деятельности.
Страховое законодательство регламентирует:
1. Условия функционирования рынка страхования, включая допуск игроков на это рынок и контроль за их деятельностью и финансовой устойчивостью
2. Правила осуществления страхования, включая регламентацию договора страхования, порядка выплаты страхового возмещения и иные ключевые нормы взаимодействия страховщика и страхователя
3. Обязанность осуществить страхование определенных объектов, в зависимости от осуществляемого субъектом вида деятельность
4. Формирование и функционирование системы социальной защиты граждан, реализуемую через систему социального страхования.
Структура страхового законодательства:
1. Международные кодексы и соглашения (торговый, морской, воздушный, инкотермс)
2. Конституция РФ – право на получение социально обеспечения, право на эк деятельность
3. Кодексы РФ (ГК – гл.48 страхование, Налог К, иные (К торгового мореплавания, воздушный, градостроительный)
4. Федеральные законы РФ (прямого действия: общего действия, об отдельных видах страхования, об обязательном гос. страхования,; непрямого действия)
5. Решения органов исполнительной власти (указы Президента, постановления Правительства, Приказы Министерств и ведомств)
6. Правоприменительные материалы – норм – метод акты (общие – ПБУ, план счетов,;11 специальные
Обязательно лицензирование
Гос. надзор: страх надзор за соблюдением законодательства, предупреждение и пресечение нарушений, обеспечение защиты прав, развитие страх дела.
Социальное страхование – это форма социальной защиты населения, механизм реализации социальной функции (политики) государства. Социальная политика (цели)+страхование (финансовые механизмы достижения целей).
Выражает отношения социального партнерства между:
Наемными работниками
Работодателями
Государством
Предмет социального страхования - Социальный риск – потеря трудового дохода или заработка, несоответствие уровня жизни общественно установленным стандартам. Вероятность наступления событий угрожающих нормальному воспроизводству человека, его физическое и социально – экологической жизнедеятельности
Распространенно преимущественно на рабочее население и членов их семей.
Финансовая основа – страховые фонды.
Принцип ограниченной независимости взносов и выплат.
Право граждан на выплаты, определенное обязанностью платить страховые взносы.
Обязанность по уплате взносов на социальное страхование работающими и работодателемФункции социального страхования:
1. Гарантийная – гарантирование минимально необходимого уровня жизни
2. Аккумулирующая (инвестиционная) – привлечение и размещение средств через систему внебюджетных фондов социального страхования
3. Регулирующая – регулирование уровня доходов (жизни) населения (граждан).
Формы социального страхования:
1. Коллективная форма (страхование организуемое профсоюзами)
2. Государственная форма
3. Смешенная форма (взаимодействие государства и профсоюзов)
Социальная защита населения – система управления социальными рисками с целью поддержания признанного общественностью уровня и качества жизни каждого человека
Государственное социальное обеспечение : цель – гарантирование прожиточного минимума, осуществляется за счет налоговых поступлений, реализуется через систему бюджетных отношений(формирование специальных фондов), на принципе солидарности – выплаты не зависят от уплачиваемых страховых взносов и определяются только степенью нуждаемостью.
Государственное Социальное страхование : цель – гарантирование необходимого уровня жизни, осуществляется за счет страховых взносов, оплачиваемых работодателем и дотаций государства, на принципе солидарности - выплаты не зависят от уплачиваемых страховых взносов и определяются только степенью нуждаемостью, обязательный характер.
Коллективное социальное страхование: цель – гарантирование привычного уровня жизни, осуществляется за счет взносов работников и работодателей, на принципе субсидиарности – выплаты осуществляются в зависимости от нуждаемости, но с учетом того, в течении какого времени страхователь платил страховые взносы, не носит обязательный характер.
1. Страховые взносы
2. Субсидирование системы из бюджеты
3. Косвенные налоги
4. Денежные средства в Фондах социального страхования
Модели социального страхование:
1. Централизованная – преобладание гос. соц. Страхования
2. Децентрализованная – преобладание коллектив. Соц. страхования
3. Кумулятивная – смешанный – равноценно 1 и 2.
Источники обеспечения социального страхования:
1. Страховые взносы
2. Субсидирование системы из бюджета
3. Косвенные налоги
4. Денежные средства в фондах социального страхования
Социальное страхование в РФ организуется через систему фондов:
3 отрасли социального страхования:
1. Медицинское страхование – риск временной нетрудоспособности
2. Пенсионное страхование – риск постоянной утраты трудоспособности
3. Страхование от несчастных случаев на производстве в результате реализовавшихся профессиональных рисков
Оплата взносов: работодатель с ФОТ (30%) + обязательное страхование работников от несчастных случаев (по категориям)
Мах уровень облагаемого дохода = 512 тыс. руб на работника в год Фонд социального страхования
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Например, наступление смерти – событие, на случай наступления которого проводится страхование лица (в договоре страхования это лицо именуется застрахованным лицом), – рассматривается как страховой риск, так как обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Но если данное событие, оговоренное в договоре страхования, все-таки наступило, оно считается страховым случаем, и страховщик обязан произвести страховую выплату тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Далее приведены примеры страховых рисков, которые страхуются современными страховщиками в различных видах страхования.
Например, в страховании жизни страхуются: риск наступления смерти вне зависимости от причин (по любой причине), риск постоянной утраты трудоспособности вне зависимости от причин (по любой причине).
В медицинское страховании страхуют риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.
В имущественном страховании – риск повреждения или уничтожения имущества.
В страховании финансовых рисков страхуют риск остановки производства или сокращение объема производства в результате оговоренных в страховом договоре событий, риск потери работы (для физических лиц), риск банкротства, риск непредвиденных расходов, риск иных событий.
В титульном страховании – риск утраты права собственности на имущество (недвижимость, автомобили и т. д.).
В страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.
В страховании профессиональной ответственности – риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности. Сюда относятся:
1) врачебная деятельность (риск некачественной медицинской помощи (услуги), повлекший возникновение страхового случая – причинение вреда здоровью третьему лицу (пациенту); смерть третьего лица (пациента); наступившая инвалидность третьего лица (пациента); причинение вреда здоровью и жизни третьему лицу (пациенту) источником повышенной опасности);
2) архитектурная деятельность (риск ошибки и упущения при составлении планов, спецификаций, проектной и тендерной документации и т. д.;
Это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности… … Википедия
Страховой риск - (англ. insurance risk) по законодательству РФ предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»**) … Энциклопедия права
СТРАХОВОЙ РИСК - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Признаки С. р. вероятность и случайность наступления события (страхового случая). С. р. в имущественном страховании возможность гибели или повреждения имущества от… … Российская энциклопедия по охране труда
Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Должен обладать признаками вероятности и случайности … Юридический словарь
СТРАХОВОЙ РИСК - в страховании под страховым риском понимается вероятное наступление страхового случая, в связи с чем осуществляется страхование. П. 2 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от … Юридический словарь современного гражданского права
страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Должен обладать признаками вероятности и случайности. * * * (англ. insurance risk) по законодательству РФ предполагаемое событие, на случай наступления которого… … Большой юридический словарь
СТРАХОВОЙ РИСК - – опасность или вероятность наступления страхового случая (см. Страхование государственное) и его возможная вредоносность (ст. ст. 382 и 386 ГК). С. р. играет в страховых правоотношениях значительную роль. Он влияет на высоту страховых тарифов.… … Советский юридический словарь
1) случайности и опасности, вследствие возможного возникновения которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Обстоятельства, которые могут служить причиной убытка, не должны быть… … Энциклопедический словарь экономики и права
Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве С.р., должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления … Энциклопедия юриста
Страховой риск - 1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления... Источник:… … Официальная терминология
Книги
- Риск-менеджмент. Учебник
- Риск-менеджмент. Учебник , В. Н. Вяткин, В. А. Гамза, Ф. В. Маевский. Реализован целостный подход к созданию и функционированию систем управления рисками организаций независимо от их уровня и отраслевой специализации. В рамках этого подхода описаны страховой,…
Страхователь
Физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.
Страховщик
Организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер.
Застрахованный
Физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты в личном страховании. В страховании ответственности застрахованный – лицо, чей риск ответственности застрахован.
Выгодоприобретатель
Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей - физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая.
В некоторых случаях сама природа договора предопределяет, кого можно назначить выгодоприобретателем. Так, в договоре страхования риска ответственности по договорам в соответствии со ст. 932 (п. 3) риск ответственности за поручение договора признается застрахованным в пользу той стороны, перед которой по условиям договора, о страховании которого идет речь, страхователь должен нести соответствующую ответственность. Именно это лицо признается выгодоприобретателем даже тогда, когда сам договор страхования заключен в пользу другого лица или в нем вообще нет указаний, в чью пользу он заключен. В то же время ст. 933 ГК допускает заключение договора страхования предпринимательского риска только в пользу самого страхователя. Таким образом, в этом договоре назначение выгодоприобретателя как особого его участника исключается.
Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.
Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Страховой интерес - это определенная потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами. Страховой интерес должен отвечать следующим требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по своему содержанию и опираться на юридически значимое основание (титул); в обязательствах по имущественному страхованию страховой интерес определяет максимально возможный размер (предел, лимит) страхового возмещения, предоставляемого страховщиком страхователю. В личном страховании страховой интерес состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).
Страховые риски
Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Приведенное легальное определение дополнено указанием на два непременных признака риска. Ими служат: его вероятность и случайность наступления. Вероятность означает прежде всего возможность наступления соответствующего события. Т.е. событие, на случай наступления которого производится страхование, носит вероятностный характер, если при многократном повторении в данном месте и в данный период времени ситуации, в которой данное событие может произойти, а может и не произойти, частота случаев, в которых оно происходит, остается все время примерно одинаковой, близкой к некоторому постоянному числу, называемому вероятностью наступления этого события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено. Элементарные примеры - страхование на дожитие того, кто к моменту заключения договора уже не находился в живых, или страхование от огня здания, которое к моменту заключения договора его страхования уже сгорело.
Под «случайным» риском предлагал понимать то событие, относительно которого мы не знаем произойдет ли оно и когда оно произойдет. Наше представление о случайном носит субъективный характер. Строго говоря, вопрос о случайности или неслучайности - это вопрос об информированности конкретного лица. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно. Иногда тем не менее можно говорить об объективно случайном характере события, имея при этом в виду, что нет ни одного достаточно информированного человека, которому о наступлении события было бы заранее известно, а усилия, необходимые для того, чтобы собрать необходимую информацию, не соразмерны с целью, ради которой она будет собрана. Иными словами, событие можно считать объективно случайным, если все, кто так или иначе интересуется его наступлением, одинаково плохо об этом информированы и не предпринимают усилий для лучшей информированности.
Из этого определения видно, что признак вероятности отличается от признака случайности. Если наличие или отсутствие признака случайности зависит от информированности сторон договора, т.е. от субъективного фактора, то наличие или отсутствие признака вероятности зависит исключительно от характера самого события, на случай наступления которого производится страхование, т.е. только от объективных факторов.
Страховой случай
Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховая стоимость
Страховой стоимостью при страховании имущества служит действительная его стоимость в месте нахождения и в день, когда был заключен договор, а при договоре страхования предпринимательского риска действительная стоимость оценивается как убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Страховая сумма имущественного страхования - это сумма, на которую застраховано имущество. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Как указано в том же п. 1 ст. 947 ГК, страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком. При этом во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. Из этого же исходит и п. 1 ст. 951 ГК, когда признает: если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Страховая премия
Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. В случае когда страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нем последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм. К числу таких последствий может быть отнесена, в частности, уплата неустойки в предусмотренных договором случаях и размере. Одно из возможных последствий просрочки уплаты взносов - освобождение от исполнения обязанности провести страховые выплаты.
Страховой взнос – часть страховой премии вносимая единовременно.
Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному) удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия
Генеральный полис – один договор на основании которого осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока.
Франшиза - это определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза бывает условная и безусловная. При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования.
Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховые пулы – организации в которых на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования.
В п. 1 ст. 9 Закона о страховом деле предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, названо . Ввиду того, что "страховой риск" наряду со "страховым интересом" является одним из ключевых понятий страхового права, рассмотрю это понятие более подробно.
Понятие "риск
" встречается в ГК РФ очень часто. Например, "риск случайной гибели" упомянут в нормах о собственности, залоге и др., а в норме п. 2 ст. 929 содержится формулировка "риск утраты (гибели), недостачи или повреждения". В норму п. 1 ст. 82 включено понятие "риск убытков", а в норму п. 2 ст. 939 - "риск последствий". Список норм этого Кодекса, в которых использован термин "риск", можно продолжить.
Тем не менее ГК РФ в отличие от Закона о страховом деле не дает легального определения понятию риска. Более того, в разных статьях ГК РФ этот термин используется в разных значениях:
1) событие, на случай наступления которого осуществляется страхование (ст. ст. 936, 952, 954, 967, 970);
2) возможность причинения вреда (ст. ст. 211, 939);
3) степень или величина возможного вреда (ст. ст. 944, 945, 948, 959);
4) страховой интерес (ст. ст. 929, 958).
Еще В.И. Серебровский отмечал, что в текстах норм понятие риска используют в разных значениях, он писал о трех значениях, в которых используется этот термин. В.А. Ойгензихт насчитал 12 разных значений этого понятия.
Хороший пример проблем, возникающих при использовании понятия "риск", приведен Д. Варламовым. В описанном им деле спор шел о тождественности понятий "риск случайной гибели" из ст. 211 ГК РФ и "риск утраты (гибели)" из ст. 929 ГК РФ.
Правоведы давно уже обратили внимание на то, что понятие "страховой риск" употребляется в разных значениях. Поэтому в 1904 г. Российская высочайше учрежденная редакционная комиссия по составлению Гражданского уложения опубликовала проект гл. XX "Страхование" из пятого тома будущего Уложения, в которой во избежание разночтений термин "риск" вообще не был использован.
Безусловно, такая многозначность в использовании термина связана с многогранностью самого явления, обозначаемого данным термином. Поэтому я покажу ниже, что можно построить такую юридическую конструкцию "страхового риска", учитывающую все стороны этого явления, которая позволит использовать названный термин во всех его значениях.
Конструкция страхового риска. Опасность, ее последствия и связь последствий с опасностью
Из контекстов норм, в которых используется термин "риск", ясно, что всегда речь идет о каких-то предполагаемых событиях, которые могут причинить вред: риск заболевания, риск пожара, риск допущенных ошибок и т.д. Такие события естественно назвать опасностями.
Важно подчеркнуть, что опасности вовсе не всегда причиняют вред, они лишь могут его причинить. Например, нарушение Правил дорожного движения само по себе не всегда приводит к ДТП и причинению вреда в результате ДТП. Ошибки при проектировании здания не всегда приводят к аварии и возникновению соответствующей ответственности проектировщика. Заболевание может привести к необходимости дополнительных затрат на лекарства, а может и не привести. Все это примеры опасностей, которые могут вызвать, но не обязательно вызывают причинение вреда.
Однако страховой риск включает не только опасности. Как я подчеркивал выше, страхование - это защита от вреда. Страховой риск порождают не сами по себе опасности, а возможность причинения ими вреда. Поэтому мы можем сказать: "риск ошибок проектирования", а можем сказать "риск обрушения здания из-за ошибок проектирования", можем сказать "риск заболевания", а можем сказать "риск расходов, вызванных заболеванием". Говоря о риске, мы можем не указать на характер возможного вреда, например, "риск ошибок проектирования", но всегда указываем на опасность. Сказать же просто "риск расходов", не уточняя, чем могут быть вызваны эти расходы, - значит ничего не сказать.
Таким образом, можно указать на три элемента конструкции "риск":
1) опасность, которая может возникнуть;
2) возможные неблагоприятные последствия этой опасности, т.е. возможный вред;
3) причинно-следственная связь между возможной опасностью и возможным вредом.
Соединив эти элементы вместе, получим конструкцию возможности причинения лицу вреда в результате наступления определенной опасности:
Опасность -- причинно-следственная связь --> Вред
Вероятностные характеристики риска
Однако построение конструкции "риск" этим не исчерпывается, поскольку в ст. 959 ГК РФ говорится об увеличении риска, а в силу ст. 945 ГК РФ риск можно оценивать. Таким образом, риск должен иметь количественную характеристику.
О количественных характеристиках страхового риска сказано в ст. 944 ГК РФ: это вероятность (причинения вреда определенной опасностью) и размер возможных убытков. Если возможный вред имеет неимущественный характер, то в качестве количественной характеристики риска следует использовать только вероятность причинения вреда. Если же причиняются убытки, то в количественной характеристике следует учитывать не только саму вероятность, но и размер убытков. В статистике это называют распределением вероятности убытков.
Конструкции страхового риска и события, на случай наступления которого осуществляется страхование
Все сказанное позволяет дать определение риска как конструкции, включающей:
1) опасность, которой подвержено данное лицо;
2) возможное причинение вреда данному лицу этой опасностью;
3) причинно-следственную связь между опасностью и причинением вреда;
4) вероятностные характеристики причинения вреда этой опасностью.
Таким образом, понятие страхового риска можно определить как возможное причинение вреда в результате воздействия определенной опасности с учетом вероятностных характеристик причинения этого вреда этой опасностью .
Легко проверить, что все те значения, в которых используется термин "страховой риск", охватываются данной конструкцией. Единственная норма, в которой смысл использованного термина остается не вполне ясен, это норма п. 2 ст. 929 ГК РФ, в которой риск, по существу, отождествлен с интересом. Объяснение этому я дам ниже.
Закон о страховом деле понимает под страховым риском предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Три из четырех элементов предложенной конструкции страхового риска - предполагаемая опасность, возможное причинение вреда и причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда - образуют предполагаемое событие, которое может наступить, а может и не наступить. Следовательно, данная конструкция риска действительно может использоваться для описания события, на случай наступления которого осуществляется страхование, однако понятие риска более емко, чем просто предполагаемое событие. Помимо самого события, оно включает вероятностные характеристики возможности его наступления. Это хорошо видно из ст. ст. 944, 959 ГК РФ, в которых говорится о количественной оценке риска. Само название ст. 959 "Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования" подтверждает это с очевидностью, так как увеличиваться может только количественная характеристика.
Таким образом, под событием, на случай наступления которого осуществляется страхование , следует понимать причинение вреда в результате воздействия опасности, от которой производится страхование.
Еще в 1925 г. В.К. Крюков писал о том, что страхование возможно только от убытков, вызванных определенными причинами, и тем самым косвенно использовал ту же структуру события, на случай наступления которого производится страхование. В современном отечественном страховом праве такая структура была введена мною в 1999 г. и воспринята практикой (Постановления ФАС Северо-Западного округа от 30 мая 2001 г. N 4084, от 14 февраля 2001 г. N 4085, от 7 февраля 2001 г. N Ф04/334-17/А03-2001).
Соотношение страхового риска и страхового интереса
Далее необходимо рассмотреть вопрос, возникающий при прочтении нормы п. 2 ст. 929 ГК РФ, в которой, судя по буквальному содержанию ее текста, риск отождествлен с интересом. Некоторые авторы прямо ставят вопрос: чем отличается страховой риск от страхового интереса?
Для ответа на этот вопрос вспомним, что интерес возникает в ситуации, когда лицу возможно причинение вреда. Мы говорили о том, что интерес представляет собой оборотную сторону вреда до его причинения (я употребляю термин "вред" в широком смысле). Однако и риск описывает ситуацию, когда возможно причинение вреда. Возможное причинение вреда является общим как для "интереса", так и для "риска". С одной стороны, интерес присутствует лишь там, где возможно причинение вреда, с другой стороны, риск - это и есть возможное причинение вреда. Интерес и риск неотделимы друг от друга - там, где есть интерес, всегда есть и риск, и наоборот, там, где присутствует риск, всегда имеется и интерес. Понятно, почему М.М. Агарков считал, что в основе гражданских отношений лежит идея риска.
Мы видим, что конструкции "интерес" и "риск" описывают одни и те же отношения - возможного причинения вреда. Однако "интерес" описывает эту ситуацию, акцентируя внимание на самом возможном вреде: интерес, связанный с возможной утратой груза, интерес, связанный с возможными расходами на медицинскую помощь, интерес в сохранении имущества и т.д. Когда мы используем термин "риск", внимание акцентируется на опасностях: риск пожара, риск заболевания, риск случайной гибели и т.п. Подчеркну еще раз: конструкции "интерес" и "риск" описывают одни и те же фактические отношения - отношения, связанные с возможным причинением вреда. Но описывают они эти отношения с разных сторон, используя разные признаки.
Для риска важно понятие опасности, так как имеет значение, в результате чего возможно причинение вреда, - разные опасности порождают разные риски. Именно от опасности зависит характер риска. Например, риск причинения вреда имуществу в результате пожара или при перевозке - это разные риски. Для интереса же имеет значение само возможное причинение вреда, причем неважно, в результате чего он может быть причинен, - характер интереса не зависит от того, какой опасностью будет причинен вред. Например, характер интереса в сохранении здоровья не зависит от того, какой опасностью может быть вызвано его повреждение: заболеванием, несчастным случаем на улице, ДТП или преступлением.
Отсюда понятен и текст п. 2 ст. 929 ГК РФ, в котором риск на первый взгляд отождествляется с интересом. В действительности никакого отождествления нет. Просто в данной норме делается акцент не на описании регулируемых отношений, а на самих фактических отношениях.
Используя в норме оба понятия: "риск" и "интерес", законодатель подчеркивает, что в отношениях, регулируемых данной нормой, всегда присутствуют обе составляющие, как риск, так и интерес, и неважно, какую из конструкций взять за основу описания этих отношений. Данные отношения могут оформляться договором имущественного страхования независимо оттого, с какой стороны их рассматривать, - со стороны риска или со стороны интереса.
Тем самым ответ на вопрос о том, чем отличается страховой риск от страхового интереса, ясен: отличаются друг от друга конструкции, описывающие разные стороны фактических отношений, возникающих в связи с возможным причинением вреда, сами же отношения во всей их полноте тождественны, независимо от того, какой из конструкций они описаны.
