Банковские и иные финансовые услуги. Специфика разработки банковских услуг для предприятий индустрии гостеприимства – частных усадьб Сущность банковских услуг в туризме

Вступление………………………………………………………………………..1

Глава 1. История платежных средств…………………………………………...2

1.1.История происхождения денег………………………………………………2

1.2.Чеки……………………………………………………………………………9

1.3.Пластиковые карты…………………………………………………………..12

Глава 2. Современные платежные средства в сфере туризма………………....17

2.1. Пластиковые карты. Правила использования……………………………...17

2.2. Чеки. Особенности использования дорожных чеков……………………...21

Глава 3. Денежные операции за рубежом………………………………………24

3.1. Операции с валютой и правила расчета зарубежом……………………….24

3.2. Системы поощрения покупок Tax-free и Duty-free……………………...…26

Заключение………………………………………………………………………..29

Список литературы……………………………………………………………….31

Приложения……………………………………………………………………….32

Вступление

Конечно, как и в любой сфере экономики, главным платежным средством в туризме были и остаются деньги. Но в современном мире с каждым днем деньги приобретают все более разнообразные формы. Сейчас платежные средства можно встретить не только в форме наличных бумажных купюр и металлических монет, но и в виде огромных комбинаций чисел банковских счетов, маленькой металлической пластинки или магнитной полосы пластиковых карт, чековых книжек и дорожных чеков.

Для туризма использование современных способов оплаты туристских, гостиничных, ресторанных и других услуг является одним из стратегически важных пунктов развития отрасли в целом.

Благодаря такому стремлению и прогрессу в развитии платежных средств, ежедневно оплачиваются тысячи всевозможных счетов, от заказов билетов на все виды транспорта до брони номеров в гостинницах. И, что самое примечательное в видах современной оплаты сервисов, - это то, что оплатить все это можно не выходя из дому или с рабочего места. Такую возможность предоставляет всемирная компьютерная сеть «Internet». Каждый, уважающий себя и своих клиентов, банк позволяет производить платежные переводы с любой точки Земного шара простым нажатием клавиши.

Все эти инноваторства существенно облегчают жизнь людям, а тем более тем, кто собрался или уже находится в путешествии. Но, ни в коем случае не стоит забывать о простой наличности. Во многих станах, и в нашей в частности, до сих пор не на столько развита система безналичного расчета, чтобы она стала преобладать над безналичной. А именно к обратному и стремятся все развитые страны. Деньги, как и любое изобретение человека, со временем развивались и приобретали разные формы. Итак, рассмотрим истоки возникновения платежных средств.

Глава 1. История платежных средств.

1.1. История происхождения денег

Как известно, исторически первым денежным знаком была моне­та. До появления монет на протяжении многих веков функцию пла­тежного средства, т.е.денег, выполняли различные предметы потреб­ления: зерно, скот, раковины, рабы, инструменты и пр. В эпоху брон­зы мерилом ценности стал металл.

С развитием товарного производства и торговых отношений роль денег стали выполнять слитки из драгоценных металлов и ме­ди определенной формы и веса, которые, имея высокую ценность при сравнительно небольшой массе, наилучшим образом отвечали требованиям всеобщего платежного средства.; Уже во II тысячеле­тии до н. э. в Вавилоне купцы при использовании слитков или ко­лец из драгоценных металлов гарантировали их вес и содержание металла клеймом. Около 700 г. до н. э. в Лидии и ионических горо­дах Малой Азии появились монеты, которые постепенно начали вытеснять весовые деньги. Они отличались от весовых денег тем, что их изготовлением занималось само государство. Из монеты по­лучились деньги в виде удобного кусочка металла, за содержание благородного металла в котором государство ручалось нанесенным изображением и надписью. Помимо экономической функции, оно придало этому средству платежа и обращения еще и функцию носи­теля информации.

Появление монет – первых денег в современном понимании этого слова, которые быстро распространились в каче­стве платежного средства - привело к укреплению ключевых пози­ций государства в области экономики. Например, в Греции, где де­нежные фабрики были монополией государства, жизнь без государ­ства, государственного регулирования и государственных законов для граждан страны стала невозможной уже и по экономическим причинам.

Монета - денежный знак, отчеканенный из металла (золота, се­ребра, меди или других металлов и сплавов); имеет лицевую (аверс) , и оборотную (реверс) стороны. Боковая поверхность монеты называется гуртом. Совокупность всех встречающихся на монете письмен­ных знаков или надписей, которые могут располагаться на поле мо­неты, по кругу вдоль края монеты или на гурте, составляет легенду монеты.

Во время недавних раскопок одного из древних поселений викингов в Англии археологи нашли старинную арабскую серебряную монету, ко­торая оказалась вовсе не серебряной, а изготовленной из меди с тон­ким серебряным покрытием. Другими словами, это была чрезвычайно искусная подделка. Предполагают, что главным центром фальшивомо­нетничества во времена расцвета Древнего Рима являлся экономически слабеющий Египет. Видимо, из Египта в Рим поступали фальшивые мо­неты в таком количестве, что это серьезно беспокоило римский сенат, Тогда же впервые возникли методы и приемы проверки подлинности монет. Когда Антоний прибыл в Египет, в его свите были опытные, как бы мы их сейчас назвали, «специалисты по экспертизе монет».

Изготовление фальшивых денег в XVII-XVIII вв. в Англии было делом обычным. Порой и банки не могли определить: где настоящие, а где фальшивые? Причина в том, что производство денежных знаков осуществлялось настолько небрежно, что подделать их не составляло особого труда. Так было до 1844 г., когда специальным законом в Англии был установлен четкий порядок изготовления денег и введены жесткие требования к их качеству.

Итак, с древнейших времен в зависимости от местных природных и экономических условий в качестве денег выступали товары, являвшиеся предметами внутренней и внешней торговли: меха, скот, зерно, соль, раковины, жемчуг и др. С развитием обмена роль денег перешла к металлам, которые по своим свойствам были более пригодны для выполнения функций Д. В наибольшей мере этим требованиям отвечают благородные металлы (золото и серебро), обладающие, в отличие от простых металлов, высокой стоимостью при небольшом весе, транспортабельные и не подверженные порче. Поэтому в эпоху капитализма золото и серебро (а теперь исключительно золото) вытеснили все другие товары, окончательно утвердив свою монополию в качестве денежного товара во всем мире.

Таким образом, деньги выражают производственные отношения между товаропроизводителями, и поэтому сущность денег изменяется в зависимости от способа производства.

«Деньги - это порождение и форма выражения товарного хозяйства, товар, специальная потребительная стоимость которого делает его всеобщим эквивалентом всех товаров, превращая в капитал. Деньги служат посредником и стимулом в процессе воспроизводства.

Они выполняют следующие основные функции:

1) меры стоимости и масштаба цен; быть мерой стоимости - основная общественная функция денег, вытекающая из их сущности всеобщего эквивалента товарного производства, в ней деньги выступают идеальными счетными, мысленно представляемыми. Выраженная в деньгах стоимость - это цена. Для определения стоимости товаров необходимо принять определенное количество денежного товара за единицу - национальную денежную единицу. Любая денежная единица воплощает в себе определенное количество денежного товара (золота), установленное государством. Тем самым деньги выступают как масштаб цен;

2) средства обращения. В этой функции деньги в виде реальных денег служат посредником в процессе товарообмена. Как всеобщий товар реальные деньги могут быть замещены различными заменителями (бумажные деньги; монеты из недрагоценных металлов), но при условии, что они выступают в качестве официально признанной меры стоимости;

3) средства платежа. В этой функции деньги служат для оплаты финансовых обязательств, когда поставка товаров и их оплата осуществляются в разные сроки. При этом деньги функционируют и вне сферы товарного обращения, становясь всеобщим товаром (например, платежи по налогам, выплата пенсий). Средством платежа деньги выступают при безналичных расчетах и кредитовании;

4) средства накопления и образования сокровищ;

5) мировых денег. В этой функции деньги выступают в своей изначальной форме полноценного денежного товара -золота «сбрасывая свою национальную оболочку». »

Но в любом случае деньги остаются главным средством платежа во всех сферах, в том числе и в туризме. Также, сравнительно недавно, появились такие средвства платежа, как чеки. Хотя они и «молоды», но неприменно играют важную роль в денежных операциях, поскольку замещают наличные деньги.

1.2.Чеки

Чек (англ. cheque) -денежный документ, содержащий письменный приказ банку о выплате указанной в нем суммы денег. Чековое обслуживание осуществляется банками в пределах депонированной на открытом клиентом чековом вкладе суммы денег. Источник покрытия чека - собственные средства клиента или кредит банка.

Обычно денежный чек используют для получения наличных денег в банке, чек кредитный - для осуществления безналичных расчетов. Чек представляет собой документ краткосрочного действия и должен быть выставлен для оплаты в срок, установленный законом. Чек как один из высоколиквидных компонентов денежной массы относится к денежному агрегату Ml, поскольку принимается банком к оплате в обязат. порядке и при первом требовании, если соблюдены все необходимые условия. Чек выполняет функцию замещения наличных денег в обращении и способствует экономии денежных ресурсов.

Возникновение чеков как кредитных орудий обращения связано с развитием коммерческих банков и сосредоточением на их текущих счетах денежной наличности. Впервые чеки стали применяться на рубеже XVI-XVII вв. в Великобритании и Нидерландах и имели форму банковских квитанций на предъявителя, которые можно было использовать для расчетов. Первые чековые законы были приняты в некоторых европейских странах во 2-й половине XIX в. По мере развития торговли и банковского дела чеки стали применяться не только во внутреннем платежном обороте, но и в международных расчетах.

Что касается туризма, то тут более распространены дорожные чеки.

Организованному туризму уже более полутора веков. Считается, что первое групповое путешествие (тур) в 1850 году осуществил американский финансист Томас Кук и таким образом положил начало современному рынку туристических услуг. Этот же предприниматель придумал для своих клиентов и новый способ хранения денег. Тогда на больших дорогах, особенно в районе Дикого Запада, пошаливали ковбои и индейцы, поэтому перевозить наличные было очень опасно. И в 1874 году Томас Кук ввел новый вид финансового документа – так называемую циркулярную ноту. По данной бумаге, заверенной банком и ее владельцем, можно было в определенных местах получать наличные деньги. А для грабителя она никакой ценности не представляла - нота была именной.

Компания Thomas Cook и сегодня является одним из основных операторов рынка дорожных чеков, но собственно бумагу с этим названием выпустила другая структура. В 1891 году American Express (в то время просто курьерская служба, занимавшаяся транспортировкой наличных средств между частными лицами, компаниями и банками) выпустила в обращение первый дорожный чек. Его подлинность определялась путем сравнения двух подписей: первая – сделанная владельцем на чеке в момент его покупки, вторая - в момент предъявления к оплате. Если подписи схожи, то чек принимался к оплате. И наоборот.

Данная схема с двумя подписями применяется и по сей день - все гениальное просто. Работает она достаточно тривиально: сначала клиент приходит в банк, который является агентом той или иной системы, покупает чек и расписывается на нем в специально отведенном для этого месте.

Кредитных организаций-агентов очень много в разных городах. При поездке в Европу, можно купить чек Thomas Cook, VISA, MasterCard или American Express, для США лучше использовать только AmEx или Bank America, а в Азию - CitiCorp. При покупке обычно берут от 0,5 до 1 процента с суммы, а обналичивание за границей будет примерно столько же. Хотя в офисах самих систем и в отдельных крупных банках обменять их на деньги смогут бесплатно. Но это заграницей, а если чеки не потрачены за границей и привезены, например, обратно в Россию или Украину, то потери окажутся более существенными - банки принимают их на инкассо с комиссией до четырех процентов. А собственно реализация чека проста – подпись последнего еще раз прямо в банке, и все – чеки обналичиваются и выдаются банкноты.

Дорожные чеки, как и купюры, бывают разных номиналов - 20, 50, 100, 500 американских долларов (то же самое по евро, фунтам стерлингов, канадским и австралийским долларам, швейцарским франкам и южноафриканским рэндам), тысячный номинал встречается по долларам США и саудовским риалам. Есть они и в японской валюте - на 10 000, 20 000 и 50 000 иен. Как и в случае с наличностью, разумнее набрать и крупных, и мелких чеков. Последними можно расплачиваться в торговых точках, ресторанах и отелях, где висит объявление о том, что данный вид платежных документов принимается. Правда, принимаются они не везде даже в развитых странах. А в государствах третьего мира могут возникнуть проблемы с их обналичкой. Так, в Заире, по отзывам российских туристов, служащие некоторых местных банков требуют, чтобы на дорожном чеке стоял штамп "Образец", как на плакатике с инструкцией по работе с этими ценными бумагами.

1.3.Пластиковые карты

Идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами "Глядя назад" в 1880 году. Однако, реально первая кредитная карта была выпущена лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil (правда раньше эта фирма называлась General Petroleum Corporation of California). Выпущенные данной компанией карты использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены.

С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех "BankAmericard", выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "Master Charge". В свою очередь банки, выпускавшие "BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

Глава 2. Современные платежные средства в сфере туризма

Как было уже описано в Главе 1, в сфере туризма существуют самые разнообразные платежные средсва. В этой главе будут рассмотены более детально сами процессы оплаты товаров и услуг, а также правила пользования платежными средствами.

2.1. Пластиковые карты. Правила использования.

Пластиковые карты (карточки) - широко распростра­ненное платежное средство оплаты товаров или услуг за рубежом, а также хранения денег в банке. Пластиковые карточки по сравнению с бумажными деньгами имеют це­лый ряд весьма важных преимуществ:

Не нужно возить и хранить валюту, которая может занимать обременяющий объем и быть безвозвратно утра­ченной по самым разным причинам;

Карточкой можно не только рассчитываться, но и получать наличные деньги;

Карточка занимает мало места и при потере возоб­новляется;

Во многих случаях возможно открытие картсчета в рублях, а банк сам производит конвертацию в иностран­ную валюту;

Многие банки на средства, находящиеся на картсчете, начисляют проценты, так что можно не только тратить сбережения, но и увеличивать их;

многие карточки предполагают их использование и на Украине;

Владельцам многих пластиковых карт обычно предоставляются различные скидки от 10 до 40% при покупках и оплате услуг, а также разнообразные виды страхо­вания и компенсации (медицинские, за задержку рейса, утрату багажа и еще многое другое);

Пластиковые карты можно провозить беспрепятст­венно, так как они являются по сути только электронно-механическим ключом к банковскому счету, который ис­пользуется для безналичных расчетов и валютный кон­троль за которым осуществляет банк.

Для того чтобы пользоваться пластиковой картой, не­обходимо открыть специальный счет (картсчет) в банке, пополнять его по мере расходования средств или оплачи­вать поступившие счета за оказанные услуги или куплен­ные товары. Минимальный размер суммы вклада, необ­ходимой для его открытия, определяется банком самосто­ятельно и может меняться в зависимости от вида получа­емой пластиковой карты.

К настоящему времени в мире насчитывается большое количество платежных карточных систем и видов выпус­каемых в их рамках карт ( Visa International , American Express и др. ).

Все имеющиеся пластиковые карты можно дифференцировать:

По способу записи информации;

По используемой платежной схеме;

Из способов записи наибольшее распространение полу­чили: графическая запись, выдавливание на пластине, кодировка на магнитной полосе, цифровая запись в мик­росхему (чип), впрессованную в пластик.

По используемой платежной схеме различают:

· кредитные карты, имеющие нулевую начальную сум­му карточного счета. Банк оплачивает платежи владельца карты в кредит и взимает за это плату в виде процентов. Клиент должен вернуть банку выплаченные деньги и заплатить проценты в течение оговоренного срока. При та­кой схеме банк, естественно, выдает кредитные карты только тем клиентам, которым он полностью доверяет. В России такие карточки пока не выписываются;

· расчетные карты - на текущем или специальном сче­те клиента постоянно должен находиться денежный оста­ток. Клиент производит покупку в пределах этого остатка;

· дебетовые карты - отличаются от расчетных наличием страхового депозита (остатка), который служит для оплаты долгов держателя карты в случаях задержки в пути платеж­ных документов, выписанных сервисными точками. На сум­му страхового депозита банки начисляют проценты и воз­вращают депозит при закрытии карточного счета.

Обычные карточки, предназначенные для рядового клиента. Это карточки типа С1а ssic Visa , Ма ss ( Standart ), Eurocard , MasterCard ;

Серебряная карточка, называемая бизнес-картой ( Business Card ) и предназначенная не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномочен­ных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании;

Золотая карточка, предназначенная для наиболее со­стоятельных, богатых клиентов.

Платежные карты позволяют проводить операции в той валюте, в которой открыт банковский счет или в лю­бой другой валюте, если владелец счета и банк договори­лись о конвертации.

По договоренности между владельцем карточки и про­давцом торговой или сервисной точки, списание денеж­ных средств может происходить в валюте, отличной от той, в которой оказываются услуги или продается товар, при этом магазин или сервисная точка могут взять комис­сионные за оказанную услугу конвертации.

Оплачивать товары или услуги с помощью платежных карт можно только там, где имеются специальные уст­ройства: импринтеры или электронные терминалы.

Импринтер - это механическое считывающее устрой­ство, необходимое для распечатки товарного чека (инвойса) в трех экземплярах. Первый инвойс отправляется в банк покупателя для списания денег с его карточного сче­та, второй выдается на руки покупателю, а третий остает­ся в магазине. На всех трех экземплярах покупатель дол­жен поставить свою подпись (акцептовать, то есть при­нять счет). Если по каким-то причинам подпись на счетах не поставлена, то покупатель (он же владелец) карточки вправе отказаться от факта покупки.

Электронный терминал, в отличие от импринтера, ав­томатически связывается с банком покупателя и прово­дит авторизацию (то есть сличает владельцев счета и кар­ты, наводит справки об остатке средств на счете). После этого терминал распечатывает чек в двух экземплярах, на которых покупатель должен расписаться. Первый эк­земпляр выдается на руки покупателю, второй остается в магазине.

Карточка считается действительной", если:

· срок истечения действия карточки (дата, месяц игод), выбитый на ее лицевой стороне, не истек;

· срок начала действия карточки (дата, месяц и год),выбитый на ее лицевой стороне, уже наступил;

· действие карточки не ограничено территориально;

· лицевая сторона карточки и подпись на оборотной стороне карточки не подверглись видимым изменениям;

· фамилия держателя карточки на лицевой стороне карточки совпадает с фамилией в его удостоверении лич­ности.

Карточкой имеет право пользоваться только ее держа­тель.

По истечении срока действия карточки она возобнов­ляется на основании специального заявления держателя карточки, при этом новая карточка может быть выдана только при условии ее оплаты и сдачи в банк старой.

При использовании карточки для оплаты товаров и ус­луг держатель должен потребовать проведения операций в его присутствии, подписать счет или распечатку кассо­вого терминала, предварительно проверив, что в этом до­кументе указаны номер карточки, сумма и дата опера­ции. Держатель несет ответственность за правильность указанной в этих документах информации. Испорченные счета или распечатка кассового терминала должны быть аннулированы в его присутствии.

Совершенная операция по получению наличных средств в банковском автомате не может быть отменена.

Держатель карточки должен сохранять все документы по операциям с использованием карточки и предостав­лять их:

банку по его требованию для урегулирования спор­ных вопросов;

таможенным органам в качестве обоснования закон­ности получения средств и их расхода за рубежом.

О состоянии карточного счета его владелец может су­дить по представляемым ему периодически банковским выпискам. По желанию клиента выписка может быть на­правлена почтой но указанному адресу.

В случае обнаружения держателем карточки расхож­дений между операциями, указанными в выписке и фак­тически произведенными, держатель карточки обязан в течение определенного срока со дня получения выписки информировать банк по существу выявленных расхожде­ний. При отсутствии от держателя заявлений в течение этого срока выписка считается подтвержденной и после­дующие претензии могут быть отклонены банком.

2.2. Чеки. Особенности использования дорожных чеков.

Чеком является письменный приказ чекодателя (лица, выписывающего чек) плательщику (банку) произвести платеж определенной суммы денег получателю (указан­ному в чеке или предъявителю).

Чеки можно приобрести в уполномоченных банках, име­ющих соответствующий договор с чековыми компаниями.

Наибольшее распространение получили дорожные че­ки в иностранной валюте типа «Томас Кук» (Thomas Cook ), «Мастер Кард» (Master Card ), «Америкэн Экспресс» (Ате rican Express ).

Дорожный чек является платежным средством, содер­жащим в своем тексте наименование «Дорожный чек», а также образец подписи владельца чека, проставленный в специальном месте при покупке чека.

В дорожном чеке имеется также определенное место для подписи владельца чека, вписываемой при оплате че­ка. В чеке может проставляться отметка о месте и дате продажи.

Как и пластиковые карты, дорожные чеки обладают ря­дом преимуществ по сравнению с наличными деньгами:

Дорожные чеки - более надежный и безопасный способ хранения денег, и их утрата может быть возмещена в относительно короткое время;

Дорожные чеки могут быть обменены на валюту практически в любых банках и их отделениях. Однако, чтобы использовать дорожные чеки, не обязательно обра­щаться в банк - их принимают в магазинах, в гостини­цах, билетных кассах и других пунктах торгового или сервисного обслуживания во всем мире. Чтобы оплатить товары или услуги с помощью дорожных чеков, необхо­димо подписать его на нижней строке и указать название соответствующего места, где приняли чек.

Банки по договоренности с чековыми компаниями могут продавать дорожные чеки как обычную валюту. При прода­же чеков банки знакомят покупателя с условиями их обра­щения и предлагают заполнить анкету. После получения че­ков на бланках необходимо поставить образец своей подписи. Дорожные чеки с определенным сроком действия опла­чиваются только в течение этого срока. Просроченные че­ки можно вернуть в банк. Дорожные чеки, не содержащие указания о сроке их действия, являются бессрочными.

Дорожные чеки оплачиваются только первоначально­му владельцу, образец подписи которого имеется на чеке. Оплата дорожного чека производится только в полной сумме, частичная оплата чека не допускается.

При приеме от клиента дорожного чека проверяется тождественность (сходство) этого чека с имеющимися об­разцами, наличие отметки о месте и дате продажи чека, образца подписи владельца чека (или его фамилии, име­ни, номера паспорта или заменяющего паспорт докумен­та, проставленных в момент продажи чеков), а также про­веряется, не значится ли он в списках утраченных и фаль­шивых дорожных чеков.

После установления платежности чека и его тождествен­ности образцу работник банка предлагает клиенту в своем присутствии расписаться на чеке в специально отведенном для этого месте: «Расписка владельца при оплате чека».

Если подпись клиента окажется не тождественной об­разцу подписи на чеке, работник банка предлагает ему расписаться несколько раз на обороте чека и, в случае если эти подписи не будут соответствовать образцу, сличает образец подписи с подписью в паспорте. Если образец подписи на чеке и подпись в паспорте будут тождественны, работник банка записывает реквизиты паспорта на обороте чека, заверяет эту подпись и оплачивает чек. В противном случае чек к оплате не принимается.

В случае, если на дорожном чеке вместо образца подписи владельца указаны его фамилия, имя, номер паспорта, оп­лата чеков производится после проверки личности по пас­порту, реквизиты которого записываются на обороте чека и заверяются работником банка. При предъявлении клиен­том одновременно нескольких таких чеков отметка о предъ­явленном документе проставляется на одном из чеков.

Чеки необходимо декларировать на границе, так как они по законодательству относятся к валютным ценнос­тям, поэтому при оплате дорожных чеков необходимо оформить соответствующие справки.

Глава 3. Денежные операции за рубежом

3.1. Операции с валютой и правила расчета зарубежом.

Граждане любой страны могут свободно покупать как налич­ную, так и безналичную валюту. Наличная валюта приобретается в любом обменном пункте по текущему курсу соответствующего банка. Порядок вывоза иностранной валюты гражданами определен специальными положениями, например, в России «Положением о порядке вывоза физическими лицами из Российской Федерации наличной иностранной валюты", утвержденным Центральным банком и Государственным таможенным комитетом Российской Федерации 12 января 2000 года, а на Украине «Порядоком перемещения валюты через таможенную границу Украины».

Согласно ему разрешается вывоз за пределы Украины: при условии устного декларирования таможенному органу физическими лицами-резидентами на одно лицо (независимо от возраста) средств в сумме, которая не превышает 1000 гривен; с обязательным указанием в таможенной декларации физическими лицами-резидентами и нерезидентами на одно лицо (независимо от возраста) средств в сумме, которая не превышает 10 000 гривен. Вывоз валюты Украины физическими лицами - резидентами и нерезидентами в сумме, которая превышает установленные Инструкцией нормы, осуществляется на основании индивидуальной лицензии Национального банка Украины. .На валюту сверх этой суммы, но не более в эквиваленте 10 000 долл. США, необходимо представить документы, подтверждающие легальность ее происхождения. Такими документа­ми могут быть, во-первых, таможенные декларации, в которых указано, какую валюту и в каком количестве граж­данин ввез ранее в страну из-за границы, во-вторых, справки, выдаваемые банками при покупке валюты. В ней должны быть указаны все реквизиты документа, удостоверяющие личность владельца валюты (данные паспорта). Ограничений, но объемам единовременного вывоза валюты не существует, однако для вывоза валюты в сумме, превышающей в эквиваленте 10 000 долл. США, требуется специальное разрешение Центрального банка или НацБанка. Для покупки безналичной валюты необходимо от­крыть счет в банке и перевести деньги со своего рублевого счета на конвертацию в инвалюту. Банк, взяв комиссию за конвертацию, зачисляет инвалюту на этот счет. Эти деньги можно перевести на карточный или чековый счет и снять наличными, заплатив комиссию банку, либо про­изводить текущие платежи в безналичном порядке.

Юри­дическое лицо может снимать наличные со своего теку­щего счета на основании приказа о командировании свое­го работника за границу.

Выезжая в ту или иную страну, казалось бы, следует запастись в первую очередь валютой именно этой страны. Однако это не обязательно - практически во всех странах можно обменять наиболее распространенные валюты (доллары США, английские фунты, немецкие марки и т.д.) на соответствующие национальные валюты. В насто­ящее время некоторые страны, например Финляндия, об­менивают также и наши российские рубли, что может быть весьма полезным, учитывая, что это дополнитель­ные средства, которые можно взять с собой. На сегодняш­ний день разрешается свободно вывозить и ввозить до 500 минимальных окладов (более 42 тыс. рублей или 2500 долларов по сегодняшнему курсу). Эту сумму необходимо внести в декларацию.

Во многих зарубежных странах для туристов не введе­но никаких ограничений по ввозу и вывозу национальной валюты и других платежных средств через свои границы (Австрия, Бельгия, Великобритания, Дания, Германия, Нидерланды, Португалия, Швейцария, США, Канада, Австралия, Япония).

В ряде стран ввоз-вывоз валюты регламентируется пре­дельной суммой, которая не декларируется, а сумма сверх установленного лимита вносится в декларацию (Ис­пания, Италия, Греция).

Почти все страны СНГ ввели запрет на ввоз-вывоз на­циональной валюты.

При совершении обменных операций за рубежом сле­дует иметь в виду, что за конвертацию (обмен) обменные пункты и банки, которые ее осуществляют, берут комис­сионные. Размер комиссионных в разных пунктах может быть разным и бывает фиксированным или процентным от суммы. При больших суммах может оказаться, что фиксированная ставка будет более выгодной.

3.2. Системы поощрения покупок Tax - free и Duty - free

Так как одним из наиболее прибыльных от туризма факторов для экономики страны является не сам факт покупки тура, а именно те средства, которые турист потратит пребывая на посещаемой им территории, для государства чрезвычайно важно заинтересовать туриста в как можно большем колличестве покупки товаров и услуг. Именно поэтому были разработаны системы поощрения.

Одним из эффективных способов поощрения покупок иностранными туристами на территории другой страны яв­ляется система льготного налогообложения покупок това­ров, действующая по соглашению «Europatax-freeshop-ing» . Суть его заключается в том, что турист, приобретая то­вар в стране, которая входит в Европейское экономическое сообщество, при соблюдении определенных условий имеет право при выезде из нее на возврат налога на добавленную стоимость, который был оплачен при покупке товара.

Данная система действует на следующих условиях.

Покупки совершаются иностранными туристами, которые по принадлежности гражданства не являются жителями Европейского экономического сообщества.

На покупку товаров выдается персонифицирован­ный товарный чек, и товар должен быть вывезен из стра­ны не позднее трех месяцев со дня покупки.

3.Сумма покупки в одном магазине должна быть не ме­нее и не более установленной в данной зоне для данного вида товаров.

Товар не должен быть употреблен в пределах той страны, где он был куплен, поэтому товар упаковывается в магазине и упаковка не должна быть повреждена до предъявления этого товара на границе.

По предъявлении товара в упаковке и Tax-Free чека на границе или в специальном пункте за рубежом турис­ту возвращается часть стоимости товара, адекватная НДС.

Такой вывоз товаров является скрытым экспортом.

В разных странах действуют различные ставки НДС, в ча­стности: Бельгия - 19,5%, Англия - 17,5%, Германия - 15%, Дания -- 25%, Ирландия - 21%, Люксембург - 3- 15%, Голландия - 6-18%, Швеция - 21-25%.

В настоящее время это соглашение подписали 20 евро­пейских стран: Австрия, Бельгия, Великобритания, Гер­мания, Греция, Дания, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Люксембург, Нидерланды, Норвегия, Португа­лия, Словения, Фарерские острова, Финляндия, Фран­ция, Швейцария, Швеция.

Если вы приобретаете товар в этих странах и решили воспользоваться услугами Europatax-freeshoping, то в магазине вам должны выписать специальный Tax-Freeчек, который должен содержать наименование товаров с их полным перечислением, стоимость каждого товара, действующее значение ставки по НДС и причитающуюся к возврату сумму, дату покупки товара и срок, в течение которого необходимо поставить штамп таможни, а также ваши паспортные данные (ФИО, адрес и номер паспорта), подпись покупателя.

Штамп может быть поставлен в таможне страны пре­бывания, по возвращении на родину в консульстве или посольстве страны, где произошла покупка товара.

Обналичивание Tax-Free чека может выполняться не­сколькими способами:

перечислением денег на пластиковую карту международного стандарта, которое в некоторых крупных магази­нах могут сделать сразу после покупки;

отправкой чека по почте в магазин, где была соверше­на покупка, и получением от него перевода возвращае­мых средств на карточку;

переводом денег на пластиковую карточку либо полу­чением наличными непосредственно в пункте таможенно­го оформления при выезде из страны;

обменом чека на соответствующую валюту или рубли в российских банках-агентах системы Europatax-freeshoping.

Эта всемирная торговая система беспошлинной торговли появилась в 1947 году. Впервые была использована сотруд­никами аэропорта в Ирландии. Безналоговые товары пред­лагаются на бортах воздушных судов, на морских судах, в аэропортах и стоят они на 5-7% дешевле, чем на земле.

Самой необычной зоной торговли Duty-Free является тоннель под Ла-Маншем, в СССР эта система появилась в 1988 году. Ассортимент магазинов беспошлинной торгов­ли в России составляет более 27 тыс. наименований това­ров. Все магазины работают только на выезд из Россий­ской Федерации. Это значит, что приобрести товары в ма­газинах беспошлинной торговли могут только лица, выез­жающие за рубеж. Средствами оплаты товаров в магази­нах беспошлинной торговли являются 15 видов денеж­ных единиц, чеки и пластиковые карты.

Заключение

Валюта, пластиковые карты и чеки - наиболее распространенные средства оплаты товаров и услуг за границей.

Дорожные чеки - удобный, надежный и годами проверенный способ хранения денег. Пластиковые карты – мобильный, общедоступный и распространенный способ. Наличные – пожалуй, самый привычный и популярный способ, но наименее защищенный.

Не все отечественные банкиры советуют своим клиентам покупать дорожные чеки. А рекламой этого финансового инструмента занимаются в основном платежные системы - сами кредитные организации здесь занимают пассивную позицию. В основном они рекомендуют использовать в поездках "пластик". И их доводы достаточно убедительны. Расплатиться картой можно практически в любой торгово-сервисной точке за рубежом и в любой валюте вне зависимости от валюты карточного счета, снять наличные можно также в любой валюте, причем курс конвертации окажется более выгодным по сравнению с курсами обмена наличных. Средства на карте не требуют декларирования при пересечении границы, по ней можно забронировать гостиницу и арендовать автомобиль, и это далеко не полный перечень достоинств данного инструмента. А с развитием рынка полноценных кредитных карт доводы за их использование в поездках стали еще более убедительными.

Однако у карточек есть и недостатки. Во-первых, изготовление карты займет несколько дней - в среднем по рынку это неделя. Во-вторых, "пластик" имеет "срок годности" - он действителен до определенной даты. В-третьих, помимо комиссии за снятие наличных нужно еще платить за годовое обслуживание. Но и это не все - во многих странах активно оперируют кибермошенники, и если вы не будете соблюдать осторожность, то карточный счет тут же опустеет. Дорожные чеки этих недостатков лишены. Операция по их оформлению займет не более получаса. Срока годности у них нет - известны случаи приема чеков, выданных более сотни лет назад. При этом никто никакой комиссии за нахождение чеков на руках, естественно, не берет. А про защиту от воров и мошенников уже было сказано выше. Хотя, следует отметить, жулики есть и здесь. Но это проблемы банков и платежных систем - так, недавно прошла информация о серии поддельных чеков CitiCorp. Кто-то отпечатал эти бумажки и попытался снять по ним деньги. Не получилось.

Если просуммировать всю вышеизложенную информацию, то получается, что в качестве одного из нескольких вариантов дорожных денег чеки все же стоит взять с собой в отпуск. Они, как и все без исключения финансовые инструменты, далеко не идеальны, но в отдельных ситуациях способны помочь. И еще - их можно назвать финансовыми документами для самых осторожных. Дорожные чеки могут пользоваться популярностью у тех, кто не решается доверить свои сбережения банкам. Ведь по такого рода обязательствам отвечают крупные международные компании-эмитенты, как правило, обладающие высшим рейтингом надежности. А в отечественных реалиях, где банки еще не столь надежны, как в развитых странах, это, согласитесь, немало. Одно дело - остаться на вечер без наличных и не пойти в ресторан, но совсем другая ситуация, когда у вашего банка начались проблемы и карта стала бесполезным куском пластика.

Список исползованной литературы и источники материала:

1. Нумизматический словарь. 4-е издание. / Зварич В.В. / Львов, 1980

2. Словарь нумизмата: Пер. с нем. /Х.Фенглер, Г.Гироу, В.Унгер/ 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Радио и связь, 1993

3. http://crimean.info/page-id-135.html

4. http://bankir.ru/vnebalance/humor/story/23/50758

5. http://www.fuib.com/ru/accounts/travellers-checks/

6. http://lib.mabico.ru/2119.html

7. http://www.m3m.ru/articles/2003/5/30/3973.html

8. http://www.printz.ru/history1.html

9. http://www.sobinbank.ru/press/?id=431

10. Черных Н.Б. Технология путешествий и организация обслуживания клиентов. Учебное пособие. –М.: Советский спорт. 2002 – 320с.

Приложение

Рис.1 Карточка American Express

1. Понятие и значение финансового обеспечения в туризме. Договор страхования гражданской ответственности туроператора и банковская гарантия.

2. Размер финансового обеспечения. Основания для выплаты туристу страхового возмещения (уплаты денежных сумм по банковской гарантии).

1. В России до 2007 г. туристская деятельность лицензировалась согласно п. 6 ст. 18 ФЗ от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности в РФ». Лицензии сроком на 5 лет выдавало Федеральное агентство по туризму (они требовались как для туроператоров, так и для турагентов) в соответствии с Положениями о лицензировании туроператорской и турагентской деятельности (утв. Постановлением Правительства РФ от 11 февраля 2002 г. № 95.

Необходимость получения лицензии была вызвана тем, что туристская деятельность затрагивает интересы человека, его здоровье и безопасность (поэтому и заниматься ей должны были квалифицированные специалисты). Кроме того, обязательное государственное лицензирование сдерживало туристический рынок от возникновения многочисленных фирм-однодневок.

В феврале 2007 г. в ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» были внесены изменения (вступили в силу с 1 июня 2007 г.), согласно которым взамен лицензирования было установлено финансовое обеспечение ответственности туроператоров перед туристами. Основной целью введения финансового обеспечения являлось обеспечение надлежащего исполнения туроператорами своих обязательств перед туристами.

Финансовая гарантия – это документально подтвержденное обязательство третьего лица возместить убытки, которые могут быть причинены вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств туроператором, возникших на основании договора о реализации туристского продукта.

В соответствии с изменениями в ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» все туроператоры, начиная с 1 июня 2007 г. должны иметь финансовое обеспечение, то есть либо:

1) Договор страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом (например, главой VII.1 ФЗ «Об основах туристской деятельности»). По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность (то есть в пользу выгодоприобретателя – туриста). За оформление договора страхования туроператор выплачивает страховой компании страховую премию, либо:

2) Банковскую гарантию исполнения обязательств по договору.

Банковская гарантия является одним из способов обеспечения исполнения обязательств (наряду с неустойкой, залогом, задатком, поручительством), перечисленных в ст. 329 ГК РФ. Цель обеспечения исполнения обязательства – создать у стороны в обязательстве дополнительную уверенность в том, что она получит от контрагента все, что предусматривалось договором между ними.

Сущность банковской гарантии раскрывается в ст. 368 ГК РФ. Банк или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение.

Срок действия финансового обеспечения не может быть менее одного года . Финансовое обеспечение на новый срок должно быть получено туроператором не позднее трех месяцев до истечения срока действующего финансового обеспечения.

Наличие финансового обеспечения по закону не требуется только в двух случаях:

Для организаций, осуществляющих экскурсионное обслуживание на территории России в течение не более 24 часов подряд;

Для государственных и муниципальных унитарных предприятий и учреждений, осуществляющих деятельность по организации путешествий в пределах территории России по установленным государственным ценам в целях решения социальных задач.

2. За время действия финансового обеспечения в туризме его размер несколько раз менялся.

1) 5 млн. руб. для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере международного туризма (а также в сфере внутреннего и международного туризма);

2) 500 тыс. руб . для туроператоров, работающих в сфере внутреннего туризма.

С 1 июня 2008 г. минимальный размер финансового обеспечения для первой категории туроператоров повысился до 10 млн. руб.

Банкротство ряда крупных туроператоров (Детур, Вояж люкс, Аватур и др.) показала, что данный размер финансовых гарантий не является достаточным – обязательства фирм перед туристами были на гораздо более крупные суммы, однако страховые компании выплачивали потребителям деньги только в пределах страховой суммы, то есть 5 (10) млн. рублей. В итоге с 28 июня 2009 г. размер финансового обеспечения вновь изменился:

Не менее 500 тыс. руб. для туроператоров по внутреннему туризму;

Не менее 10 млн. руб. для туроператоров по въезду;

Не менее 30 млн. руб. для туроператоров по выезду, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 100 млн. рублей; а также для тех, кто применяет упрощенную систему налогообложения;

Не менее 60 млн. руб. для туроператоров по выезду, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 300 млн. рублей;

Не менее 100 млн. руб. для туроператоров по выезду, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют более 300 млн. рублей.

Однако и эти изменения не были последними. С 3 мая 2012 г. для компаний, занимающихся выездным туризмом, если их годовая выручка не превышает 250 млн. руб., а также для работающих по упрощенной системе налогообложения, размер фингарантий составляет не менее 30 млн. руб. Если же выручка – более 250 млн. руб. – размер фингарантий составляет не менее 12% от оборота фирмы. Для туроператоров по внутреннему туризму размер финансового обеспечения остался прежним – не менее 500 тыс. руб. ; для туроператоров по въезду минимальный размер фингарантий снизился с 10 млн. руб. до 500 тыс. руб . В последнем случае можно отметить существенный прогресс в правовом регулировании – ведь долгое время финансовое обеспечение туроператоров по въезду выступало средством обогащения страховых компаний, так как не было зафиксировано ни одного страхового случая в отношении туроператоров, занимающихся приемом иностранных туристов.

Основанием для выплаты страхового возмещения (уплаты денежной суммы по банковской гарантии) является факт установления обязанности туроператора возместить туристу реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора.

К существенным нарушениям относятся:

Неисполнение обязательств по оказанию туристу входящих в туристский продукт услуг по перевозке и размещению;

Наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая, существенные нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта.

В качестве одной из составляющих механизма контроля за рынком туристских услуг, и в частности, за наличием у туроператоров финансовых гарантий в 2007 г. был введен Единый федеральный реестр туроператоров. В реестр заносятся только те организации, которые предоставили финансовые гарантии. Только такие организации вправе на законных основаниях заниматься туроператорской деятельностью. Ведением реестра занимается Федеральное агентство по туризму (Ростуризм), а сам реестр доступен на официальном сайте Ростуризма.

К основным недостаткам института финансового обеспечения в туризме следует отнести то, что он распространяется только на туроператоров. Турагенты в настоящее время сейчас не обязаны ни оплачивать финансовые гарантии, ни получать лицензию, не существует и государственного реестра турагентов. По сути в настоящее время турагентский рынок выведен из-под контроля со стороны государства, что создает угрозу увеличения числа непрофессиональных (недобросовестных) турагентств. Также к числу недостатков института финансового обеспечения следует отнести достаточно сложный механизм получения туристами денег при неисполнении туроператором своих обязательств. На законодательном уровне не решен вопрос о том, какие именно риски должны обеспечить банковская гарантия и страхование гражданской ответственности, сейчас это должно прописываться в конкретных договорах. Сведения о порядке и сроках предъявления туристом претензий к туроператору в случае нарушения туроператором условий договора также должны устанавливаться непосредственно договором.

В настоящее время ряд общественных организаций в сфере туризма (в частности, Российский Союз Туриндустрии), считают, что необходимо принять ряд мер по совершенствованию института финансовых гарантий в туризме. В частности, необходим переход к страхованию ответственности по каждому договору о реализации турпродукта на основе заключаемого туроператором и страховой компанией генерального соглашения и страховых тарифов, дифференцированных применительно к основным видам туристского продукта.

480 руб. | 150 грн. | 7,5 долл. ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Диссертация - 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

240 руб. | 75 грн. | 3,75 долл. ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Автореферат - 240 руб., доставка 1-3 часа, с 10-19 (Московское время), кроме воскресенья

Малышева Наталья Владимировна. Маркетинговые исследования банковских технологий и их развитие в туризме: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.05: Сходня, 2002 153 c. РГБ ОД, 61:03-8/577-0

Введение

ГЛАВА 1. Эволюция банковского предпринимательства на туристском рынке 10

1.1. Теоретико-методологичекие аспекты предпринимательства 10

1.2. Специфический банковский продукт -пластиковая карта 24

1.3. Социальная сущность банковского продукта и его особенности в России 39

ГЛАВА 2. Рыночные исследования банковских технологий и их развитие в туризме 56

2.1. Маркетинговое исследование банковских услуг для туристов 56

2.2. Конкурентоспособность банковских услуг 85

2.3. Продвижение банковского продукта через рекламу на туристском рынке 102

2.4. Практика внедрения финансовых пластиковых технологий в горнолыжном туристском рынке Подмосковья 114

Заключение 135

Список литературы 138

Приложения 151

Введение к работе

Туризм в настоящее время становится самой рентабельной сферой хозяйственной деятельности. Его значение постоянно возрастает, что связано с влиянием туризма на экономики стран в мире. Высокая прибыльность туристского бизнеса приводит к тому, что туризм является одной из наиболее динамично развивающихся сфер хозяйственной деятельности. В ряде зарубежных государств туризм вообще стал одной из наиболее приоритетных отраслей экономики, чей вклад в валовой национальный продукт достигает от 15 до 35%. По оценке, данной Генеральной Ассамблеей ООН, Экономическим и Социальным Советом ООН и Всемирной Туристской Организацией, туризм к концу прошлого века превратился в ведущую отрасль мировой экономики.

По данным Всемирного Совета по туризму и путешествиям, в предстоящее десятилетие объем мирового туризма возрастет на 55%, а его доля в общемиро-вом социальном продукте увеличится до 11,4%. Только в ЕС объем услуг в этом виде бизнеса возрастет на 38% и составит в 2005 году 2,26 трлн. долларов США.

Туризм на современном этапе стал одной из эффективных форм международного сотрудничества государств и универсальной формой общения и контактов между различными культурами. Туризм способствует укреплению мира, рос ту взаимопонимания между народами и установлению тесных межгосударственных отношений.

Однако, несмотря на видимые проявление туристского бума в России, влияние инфраструктуры туризма на экономику страны незначительно. Неразвитость туристской индустрии, невысокое качество сервиса, во многих случаях от-сутствие современных технологии создания и реализации различных туристских продуктов и услуг и некоторые другие причины привели к тому, что в настоящее время на нашу страну приходится менее 1,5% мирового туристского потока.

В то же время, по оценкам Всемирной Туристской Организации, развитие щ туризма в России в предстоящее время будет идти опережающими темпами, и в 2020 году наша страна выйдет на 5 место по приему и обслуживанию 60 млн. ту 7. ристов, а объем услуг индустрии туризма страны составит 80 миллиардов долларов США. Подобное оживление туризма и повышение его вклада в развитие национальной экономики потребует немалых усилий, прежде всего - по преодолению действия фактора, наиболее негативно сказывающегося на конкурентных позициях российского внутреннего и въездного туризма. Это - низкая «культура производства» различных услуг, составляющих туристский продукт.

Развитию инфраструктуры индустрии туризма, повышению качества сервиса, эффективности производственных систем туристских фирм и, как следствие, усилению их конкурентоспособности на международном и внутреннем рынках служит в числе, и на концепция партнерства индустрии туризма с банковской системой России.

Банковская система страны при правильной ее организации и эффективном функционировании, способна служить катализатором экономического роста. Такие потенциальные возможности банковской системы связаны с ее общепризнанными функциями в экономике, главными из которых можно считать обеспечение экономических субъектов платежными средствами, посредничество между кредиторами и заемщиками, проведение расчетов и платежей.

В рыночных условиях особую актуальность приобретают вопросы четкой организации денежных расчетов, поскольку денежная стадия кругооборота средств играет огромную роль в хозяйственной жизни предприятия любой формы собственности. Особое значение денежные расчеты имеют в сфере туризма, в силу специфических свойств туристских услуг и значительной латентности туристских потребностей.

Актуальность исследования определяется тем, что концепция партнерства между турфирмами и коммерческими банками является стержневой в совокупности концепций, которые, по мнению автора, в перспективе будут определять облик банковских технологий, используемых в туризме, повышающих уровень сервиса и способствующих интенсификации туристского бизнеса. Ее смысл заключается в организации деятельности банка на основе глубокого изучения проблем клиентов - как туристских фирм, так и туристов, в том числе потенци 11. альных и латентных, предложения им таких способов их решения, включая принципиально новые, которые позволят туристским фирмам получить дополни тельный доход, а туристам более совершенное удовлетворение потребностей. В силу особой значимости данной концепции излагается методика всех этапов ее реализации.

Актуальность исследования обусловлена также необходимостью развития теории и практики маркетинга (как важнейшей функции предпринимательства) банковских услуг применительно к предпринимательской деятельности в туриз ме. Закономерный процесс ее диверсификации проявляется, в частности, в возникновении новых видов банковского продукта для туризма, в связи с чем возникает проблема их эффективного продвижения на соответствующих рынках. Одним из таких новых продуктов являются пластиковые карточки, маркетинг которых представляет собой весьма важную в теоретическом и в практическом отношениях проблему. Актуальность ее специальной разработки усиливается почти полным отсутствием соответствующих заделов в отечественной научной литературе.

С маркетингом новых банковских услуг связаны немалые достижения лучших российских банков: рост доходности, снижение риска, гибкое, оперативное управление активами и пассивами. Объективная необходимость разработки и

внедрения маркетинга новых банковских продуктов обусловлена и тем, что он выступает основным механизмом поддержания адекватности всей деятельности банка тем процессам, которые происходят на рынке.

Степень разработанности проблемы. Банковский маркетинг в качестве особой отрасли науки - предмет многих исследований как зарубежных, так и отечественных ученых и специалистов. Важное методологическое значение для разработки исследуемой темы имеют работы российских ученых: Лаврушина О.И., Уткина Э.А., Квартальнова В.А., Козырева В.М., Ополченова И.И., Темного Ю.В., Усоскина В.М. Различные аспекты проблемы освещены в работах зару бежных ученых Ф.Котлер, А.Хокинг, А.Исобэ, МЯмагучи и др.

16. Однако в большинстве работ по проблемам банковского маркетинга, вышедших в России в 90-е годы, излагаются, в основном, концепция маркетинга и опыт его применения в странах с развитой рыночной экономикой. Это вполне оправдано с учетом новизны проблемы для современной российской действительности. Вместе с тем, работ, представляющих реальную практическую ценность и в которых в полной мере учитываются специфические условия развития туристского рынка в России с участием банковской системы, нет. Нет достаточно развернутого анализа условий, возможностей и направлений формирования банковского маркетинга в условиях перехода к рыночным отношениям для развития индустрии туризма.

Цель исследования состоит в научном обосновании и разработке концептуальных подходов и механизма развития системы маркетинга новых банковских технологий денежных расчетов туристов в России, использующих преимущества безналичных расчетов с учетом потребностей туристов во время их отдыха, путешествий и других составляющих туристского потребления.

Эта общая цель раскрывается в решении следующих конкретных задач: исследовать туристский бизнес как одно из основных направлений развития предпринимательства; проанализировать расчетно-платежные операции и платежные схемы банков, их значимость в развитии туризма; раскрыть содержание и виды маркетинга специфического банковского продукта - пластиковой карточки; обосновать направления внедрения банковских технологий в туристском бизнесе и продвижение их на туристском рынке; разработать методику и рекомендации эффективного использования современных банковских технологий в туристском бизнесе.

Объектом исследования является специфический банковский продукт -расчетно-платежные операции в туризме посредством финансовой пластиковой карточки.

Предметом исследования служит совокупность экономических отношений, возникающих в процессе использования и развития новых банковских технологий в туризме.

Теоретической и методологической основой исследования являются достижения научной мысли отечественных и зарубежных ученых, занимающихся проблемами маркетинга в туризме и проблемами маркетинга новых банковских технологий, их использования в туризме. В работе использованы законодательные акты, другие нормативно-правовые документы органов государственной власти, посвященные рассматриваемым проблемам.

Информационной основой исследования являются официальная статистическая отчетность, включающая сборники Госкомстата и бюллетени банковской статистики; статистические материалы и данные по статистическому анализу, публикуемые в периодической печати, в том числе в различных деловых изданиях. В процессе исследования применялись методы системного и экономического анализа, взаимодействия исторического и логического.

Научная новизна исследования, состоит в следующем: решена важная хозяйственная задача, имеющая существенное значение для развития туризма - использование в нем новых платежно-финансовых банковских технологий; на базе теорий туристского продукта и стратегии качества туристских услуг разработана концепция маркетинга пластиковых карточек в туризме как триединство следующих блоков: идеологического, состоящего в формулировании целей, принципов и методов; организационного, включающего соответствующие органы, кадры и оргтехнические средства; функционального, охватывающего этапы развертывания маркетингового процесса; развиты теории туристского продукта, его специфических особенностей и противоречий, теории качества продукта, и на этой основе разработаны концепции партнерства туристских фирм и банковской системы России для дальнейшего развития предпринимательства в туризме. обосновано новое видение туристской услуги с позиций маркетинга, позволяющие специалистам любой организации, входящей в индустрию туризма, 32. целенаправленно воздействовать на нее с целью максимального удовлетворения потребительских интересов. на основе анализа расчетно-платежных операций и платежных схем банков, их значимости в развитии туризма раскрыт механизм развития специфического банковского продукта - пластиковой карточки, сделана оценка доходности вложения средств в развитие платежно-карточных систем; раскрыты основные направления развития банковских технологий в туристском бизнесе и продвижения их на рынке, разработаны рекомендации по повышению эффективности использованию современных банковских технологий в туристском бизнесе, методика расчета эффективности работы банкомата.

Практическая значимость исследования состоит в использовании конкретных практических рекомендаций по развитию использования новых банковских технологий в туризме, развертывании платежно-карточных систем. Предложенные методики и результаты диссертационного исследования нашли применение в деятельности туристской фирмы спортивный парк «Волен» Дмитровском районе Московской области.

Основные выводы и рекомендации по методике проведения маркетинговых исследований в туризме, использованию пластиковых карт в туристской индустрии могут быть применены туристскими фирмами и финансовыми организациями при работе с физическими и юридическими лицами. Материалы диссертационного исследования, сделанные конкретные предложения и выводы могут использоваться при разработке программ подготовки, переподготовки и повышении квалификации специалистов в области финансово-банковского и туристского бизнеса.

Апробация исследования. Основные теоретические выводы и практические рекомендации докладывались автором в выступлениях на региональной научно-практической конференции «Актуальные проблемы туризма 2001. Концепции развития туризма в Московской области и Пушкинском районе» (январь 2001г.) и на Международной научной конференции «Социальные основы и тех 38. нологии педагогики в культурном, спортивном и туристском образовании населения. Историческое и культурное наследие городов России как фактор развития туризма», проводившейся Российской международной академией туризма под патронажем ЮНЕСКО в г. Санкт-Петербурге (март 2001 г). По теме исследования опубликованы шесть печатных работ, а также разработана программа курса «Финансы, денежное обращения и кредит» Российской международной академии туризма.

Структура и содержание работы обусловлены логикой, целью и задачами проведенного исследования. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы, приложений.

Теоретико-методологичекие аспекты предпринимательства

В английском языке слово «enterprise» - «предприятие», «предпринимательство» - также означает «смелое, инициативное, рискованное действие» . В таком понимании предпринимательство начало зарождаться еще в условиях феодализма. Первоначально предпринимателями назывались лица, создававшие кустарные производства, мануфактуры и т.д., а также действовавшие в сфере купеческого и зарождавшегося банковского капитала.

В начале XVIII века термин «предприниматель» впервые ввел в экономическую теорию Р.Катильон - английский экономист, банкир, демограф, один из ранних исследователей капиталистических отношений. Все самодеятельное население, за исключением землевладельцев, Р.Катильон подразделял на две основные категории: предпринимателей и наемных людей, а главным признаком предпринимателей он считал «неустойчивость заработка». В число предпринимателей Р.Кати-льон включал фабрикантов и торговцев всех видов, которые закупают продукты и сырье в деревне для последующей обработки и продажи .

Предприниматель в понимании Р.Катильона был субъектом особым, наделенным способностями предвидеть, рисковать, брать на себя всю полноту ответственности за принимаемые решения, да и принимать их не только в обычных условиях, но и при нестандартных, рисковых обстоятельствах. Р.Катильон обратил внимание на то, что такие люди преуспевают и в производстве, но не обязательно являются собственниками функционирующего капитала .

А.Смит под предпринимателем понимал собственника предприятия. Соответственно трактовалась им и цель предпринимательской деятельности - получение предпринимательского дохода. Такое понимание этих категорий одним из основателей классической школы политической экономии было исторически оп- равдано, так как основной формой функционирующей собственности в то время была семейная малая и средняя фирма, в которой капитал воспроизводился, как правило, хозяином средств производства, его родственниками и соратниками.

К.Маркс рассматривал предпринимательство как деятельность капиталиста по обеспечению самовозрастания стоимости. Сердцевиной этого процесса являлось присвоение собственником средств производства прибавочной стоимости, произведенной наемным рабочим.

Ж.Б.Сэй делал акцент на различии дохода на капитал и предпринимательского дохода. Он считал, что функции предпринимателя заключаются в умении соединять, комбинировать факторы производства. Целью и результатом такой деятельности является предпринимательский доход. В отличие от представителей классической школы политической экономии и К.Маркса, основную функцию предпринимателя Ж.Б.Сэй видел не в извлечении прибавочной стоимости (прибыли), а в организации и управлении воспроизводством в рамках обычной хозяйственной деятельности.

Новые подходы к анализу сущности предпринимательства применил И.Шумпетер. «Предпринимателями, - писал данный автор, - мы считаем не только тех «самостоятельных» хозяйственных субъектов рыночной экономики, но всех тех, кто реально выполняет основополагающую функцию. Даже если они не являются «самостоятельными», а являются служащими акционерного общества или любой иной частной фирмы» .

Основополагающей функцией предпринимателя И.Шумпетер считал новаторство, понимаемое им как деятельность по созданию новой комбинации факторов производства или социальных факторов с целью получения реальной экономической выгоды, в том числе в виде увеличения прибыли акционерного общества (фирмы), а также ускорения развития экономики в целом.

Новаторская функция, по мнению И.Шумпетера, тесно связана с особенностями личности предпринимателя: специфической мотивацией, своеобразным интеллектом, сильной волей и развитой интуицией. Предприниматель должен постоянно преодолевать инерцию, в том числе собственную, связанную с его привычками и укоренившимися традициями, ь И.Шумпетер считал предпринимательство особым экономическим факто ром в добавление к трем общеизвестным - капиталу, труду и земле. Предпринимательский процесс возрождения и обновления он назвал «созидающим разрушением» . Из новаторской функции предпринимателя И.Шумпетер выводил сущность таких важнейших экономических явлений, как прибыль и экономический цикл.

Таким образом, экономические изменения сведены И.Шумпетером к инно вациям, а предпринимателя он отождествляет с инноватором. Именно предпри ниматель, по его мнению, является источником всех изменений в экономике.

Весьма заметен вклад в развитие теории предпринимательства И.Тюнена. Ему удалось развернуто охарактеризовать предпринимателя как обладателя особых качеств (умеющего рисковать, принимать нестандартные решения и отвечать за свои действия) и потому претендующего на незапланированный (непредсказуемый) доход. Правда, И.Тюнен считал, что предприниматель не обязательно должен быть инноватором .

Взгляды И.Тюнена были развиты Ф.Найтом. Во-первых, он основательно исследовал такие категории, как риск и неопределенность, проведя между ними различия. Во-вторых, показал, что несмотря на неопределенность будущего, предприниматель может «угадать» основные параметры развития производства и обмена и потому получить дополнительный коммерческий эффект. Предприни мательский доход, по Ф.Найту - это разница между ожидаемой (прогнозной) де нежной выручкой фирмы и реальной ее величиной .

Специфический банковский продукт -пластиковая карта

История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.

Под расчетами понимается обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств.

Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов. Окончательный платеж состоит в передаче денег, то есть общепризнанного в данном обществе вида финансовых активов, принимаемых всеми участниками оборота в уплату за товары и услуги и в погашение долгов. В XIX веке таким окончательным средством погашения финансовых обязательств были металлические деньги, изготовленные из благородных металлов (золота и серебра). В обороте находились также банкноты, долговые обязательства частных банков, которые подлежали размену на «настоящие» деньги (золото). Кроме того, государство выпускало бумажные деньги, не-имевшие обеспечения и базировавшиеся на доверии к ним участников хозяйственного оборота.

Кроме налично-денежного обращения, с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Под последними понимаются платежи, осуществляемые путем документооборота, как в виде материального обращения письменных документов, так и в виде магнитных записей, магнитного считывания, движения радиоволн. Безналичные расчеты, составляя в современном мире 10% всех платежей, достигают 90% их стоимости .

Основные виды безналичных расчетов таковы: 1. Дебетовые трансферты; 2. Кредитовые трансферты; 3. Платежи с приложением товарораспорядительных документов; 4. Расчеты с помощью пластиковых карточек.

Пластиковая карточка - это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и по организациям, их выпускающим. Карточка может служить пропуском в здание, водительским удостоверением, средством доступа к компьютеру, оплаты телефонных переговоров, приобретаемых в магазине товаров и т.д.

Из всего разнообразия карточек здесь будут рассмотрены только финансовые, т.е. используемые для платежей. Можно сказать, что финансовые карточки (карты) представляют собой заменители наличных денежных знаков во всех их функциях, а также часто - инструмент получения денежных знаков во всех функциях, в т.ч. получения денежных знаков со счета в банке, и является одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Западные финансисты считают, что пластиковые карточки, особенно их наиболее технически совершенные виды, являются важнейшим элементом технологической революции в банковском деле. Именно финансовые карточки в ряде случаев выступают ключевым звеном электронных банковских (и других) систем. Они заняли передовые позиции в организации денежного оборота рыночно развитых стран Запада, постепенно вытесняя не только наличные деньги, но и чеки.

Карточка должна соответствовать спецификациям Международной организации по стандартизации (ISO), которыми устанавливаются размеры карты и то, как она должна вести себя при механических, физических, химических и других воздействиях. Спецификация 7816/1 предписывает определенные размеры карточек (в мм.): длина - 85,6; ширина 53,9: толщина - 0,76.

Существуют следующие виды финансовых карточек: Обыкновенные пластиковые карточки. Магнитные карты. Электронные (микропроцессорные и лазерные) карты.

Обыкновенные пластиковые карты с фиксированной покупательной способностью - это самые простые карточки. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или рельефно изображено на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.

Магнитные карты выглядят так же, но имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек). Магнитные карточки появились 30 лет назад первоначально для удобного обслуживания путешествующих бизнесменов.

Микропроцессорные карты, или карты памяти (memory cards) выглядят так же, но обладают встроенной кремниевой микросистемой или микропроцессором (так называемым чипом), почему их часто называют «интеллектуальными» (smart cards) или даже «суперинтеллектуальными». Микросхема карточки содержит память объемом около 250 байтов, хотя существуют карточки с памятью с памятью до 8 килобайтов. Память карточки позволяет сохранять и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также до 200 последних операциях со счетом, произведенных с использованием карточки.

Маркетинговое исследование банковских услуг для туристов

Процессы, протекающие в мировой экономике, изменения в структуре международных услуг, темпы развития иностранного туризма и эволюция его роли в экономике отдельных стран и социальной жизни населения - все это является необходимым исходным материалом для формирования направлений масштабов туристского бизнеса.

Туристский бизнес представляет собой один из наиболее сложных видов предпринимательской деятельности. Успешное функционирование туристской фирмы связано с необходимостью учета многочисленных факторов и, следовательно, с высоким уровнем управления. Туризм с его глобальным охватом потребления туристского продукта существенно увеличивает сложность управления бизнесом и в силу своей многофакторности требует системного подхода при формировании оптимальных управленческих структур.

Тенденции в развитии иностранного туризма, изменения количественных и качественных макроэкономических характеристик этой сферы услуг находят свое отражение в микроэкономике - в туристском менеджменте. В переводе с английского менеджмент означает управление производством, совокупность знаний, принципов, средств управления в условиях рыночной экономики.

Менеджмент как научная система управления появился в 20-х годах в Соединенных Штатах и наполнялся новым содержанием в процессе развития производительных сил, превратившись в необходимый фактор самого существования предприятия. Специалист - профессионал по управлению стал ведущей фигурой на фирме. Сформировался «рынок менеджеров» - высокооплачиваемых управленцев. Во второй половине XX века широкое распространение получили маркетинговые принципы управления. Маркетинг представляет собой систему управления производственной деятельностью предприятий и фирм, основанную на комплексном анализе рынка. Включает изучение потребностей, организацию инновационных и проектных разработок, прогнозирование спроса, цен и проведение рекламного продвижения продукта, а также координацию внутрифирменного планирования и финансирования.

Потребности в маркетинговом менеджменте возникли, когда в мировом хозяйстве устойчивой тенденцией стало превышение предложения над спросом («рынок покупателя»). В этих условиях традиционные принципы менеджмента (давление на покупателя) перестали давать прежний эффект и стали вытесняться маркетинговым подходом, в основе которого лежала адресная ориентация на конкретную группу или группы потребителей, исследовательско-аналитические процедуры и инновационная активность большинства персонала. Маркетинг явился этапом мирового менеджмента, соответствующим уровню производительных сил современного общества.

Управление туристским бизнесом, как и другие виды предпринимательской деятельности, прошло в своем развитии несколько этапов. Традиционная концепция управления базировалась на интенсивном предложении конкретного туристского продукта, имеющегося в распоряжении фирмы. Такой подход в теории менеджмента получил название концепции интенсификации коммерческих усилий.

Этой концепции придерживались и продолжают придерживаться некоторые фирмы, которые детально отработали определенный комплекс туристских услуг и стремятся добиться роста прибылей за счет максимального вовлечения клиентуры в орбиту своей активности путем интенсификации коммерческих усилий. Это означает по существу приспособление, притягивание потребителя к туристскому продукту. С помощью рекламы и других средств пропаганды фирма оказывает на потенциального клиента психологический прессинг, тем чтобы в конечном итоге убедить его направиться в Испанию, хотя первоначальным его намерением было посетить Грецию и ознакомиться с памятниками эллинского зодчества.

В бизнесе, в соответствии с этой концепцией маркетинга, смотрят на туристский продукт как на товар, который надо подешевле произвести и подороже продать. В соответствии с таким подходом сердцевиной бизнеса является производство.

Положительной стороной такой практики является четкая организация ту ристского путешествия, поскольку необходимы набор услуг транспорт, гостиница, обслуживание, гиды, набор достопримечательностей и другие звенья технологической цепочки - все это неоднократно проверялось на практике, уточнялось, совершенствовалось. Турист не встречает никакого дискомфорта, связанного с перемещением, проживанием и обслуживанием.

Конкурентоспособность банковских услуг

Важным этапом в процессе создания, внедрения и изъятия с рынка банковского продукта является маркетинговое исследование. Проведение такого рода исследований стало реальной потребностью и прочно вошло в практику хозяйственной деятельности банков. Глубина и направленность исследований зависят в значительной степени от характера деятельности банка, выпускаемой им продук-ции (для юридических или физических лиц), степени диверсификации продукции, размеров капитала и уровня доходов банка. Кроме того, масштаб проводимых исследований определяется также целями и стратегией банка, а именно: решениями относительно изменений его деятельности, выхода на рынок с новыми продуктами, изменениями в ассортиментной деятельности и т.д.

Подобный подход требует проведения более углубленных маркетинговых исследований, направленных на определение в качестве конечной цели перспек тивных рынков, а чаще, сегментов рынков, где банк мог бы получить долю рынка и удерживать позиции в течение периода, определяемого жизненным циклом товара. Результатом маркетингового исследования является экономическая оценка потенциальных возможностей банка и позиций на туристском рынке. Этот ре зультат в процессе дальнейшей маркетинговой деятельности при разработки про граммы маркетинга сопоставляется с производственными, финансовыми, трудовыми и другими ресурсами и оценивается эффективность банка на туристском рынке.

Маркетинговые исследования выявляют возможности банка занять конку » рентные позиции на конкретном туристском рынке или его сегменте путем при способления своих продуктов к спросу и требованиям клиентов, обеспечения более эффективного приспособления выпускаемой продукции к запросам и требованиям туристского рынка. Одной из важнейших его задач является определение условий, при которых достигаются оптимальные соотношения между спросом и предложением банковских продуктов на рынке, а также оценка деятельности предприятий, выступающих на рынке, их позиций, осуществляемых ими методов бизнеса, применяемой коммерческой практики, характера рыночных отношений.

С этим связано решение другой важной задачи маркетингового исследова ния при принятии руководством управленческих решений: в области разработки новых продуктов, определении структуры производства, нахождении оптималь ных издержек производства и достижении высокого качества разрабатываемых продуктов. Это означает, что деятельность банка опирается на рыночную концеп цию, пронизывающую все стадии подготовки и непосредственного производства продуктов, а также их сбыт.

Комплекс таких исследований предполагает выявление приоритетной проблемы, стоящей перед банком, правильное формулирование основных задач, на решение которых они должны быть направлены. В зависимости от целей и задач маркетинговые исследования делятся на две группы: разовые и текущие.

Разовые исследования выполняются для разработки конкретных проблем и принятия стратегических решений по вопросам разработки новых банковских продуктов (услуг).

Текущие маркетинговые исследования ведутся непрерывно, обеспечивая обратную связь с рынком. Основные показатели постоянно заносятся в банк дан ных ЭВМ, а выводы и результаты представляются совету банка и руководству в установленные сроки для соответствующих решений, составления планов и т.д. В этой связи выделим несколько видов маркетинговых исследований: кабинетные исследования, осуществляемые на основе официальных ис точников информации. Их целью является получение и анализ необхо димых сведений, дающих общее представление о состоянии хозяйствен ной конъюнктуры, освещающих вопросы региональных рынков. В про цессе исследования применяются методы экономического анализа в со четании с элементами эконометрики и математической статистики на ос нове компьютерной техники; » изучение рынка на месте - полевые исследования, которые относятся к наиболее дорогим по себестоимости (к ним прибегают крупные банки); метод пробных продаж (эксперимент) используется в тех случаях, когда отсутствуют необходимые сведения о рынке. При данном методе неиз » бежен риск возникновения убытков, однако этот способ дает возмож ность практического определения ситуации с новым продуктом (услугой) в выбранном сегменте; поддержание личных деловых контактов способствует изучению рынков и предложений по вопросам усовершенствования продуктов (услуг), повы шения их конкурентоспособности.

Основными источниками информации для проведения маркетинговых ис следований рынка выступают: статистические материалы, сведения, полученные от клиентов - предприятий и частных лиц, данные из средств массовой информации, деловых отчетов и рекламных материалов конкурентов.

Важнейшими инструментами маркетингового исследования являются: анализ рынка; наблюдение за рынком; прогнозирование рынка.

Анализ рынка представляет собой выяснение рыночной ситуации и воз можность сбыта на текущий момент, его основные задачи - определить конку рентную позицию банка на рынке и провести сегментацию последнего. Конку рентная позиция - это положение, которое тот или иной банк занимает на рынках сбыта в соответствии с результатами своей деятельности, а также в соответствии со своими достоинствами и недостатками по сравнению с другими кредитными институтами.

Зачастую важнейшей характеристикой конкурентной позиции является доля банка на том или ином рынке сбыта или его относительная доля на этом рынке (т.е. удельный вес на части рынка, занимаемой данным банком и двумя-тремя наиболее сильными конкурентами). Этого однако недостаточно для характеристики конкурентной позиции, важно еще знать, насколько данная позиция устойчива.

Все туристы стремятся получить как можно больше услуг, сделать покупки по своему усмотрению, причем на развлечения и магазины тратят ежедневно значительно больше, чем в повседневной жизни. Собственно, свободное потрачу чение денег и является расслаблением и удовольствием для многих людий.

Туристам не всегда удобно иметь при себе большую сумму наличных. Кроме того, если учесть, что об этом знают карманники, мошенники и злодеи. Томас. Кук один из первых занимался проблемой организации тура изму профессионально и изучил все аспекты туристической деятельности. Собственно, он изобрел дорожные чеки, - безопасные деньги специально для путешественников, и организовал конторы при банках во всем мире, где можно уло обменять чеки на местную валютюту.

. Дорожные чеки - выгодный и безопасный способ сохранения своих средств при поездках за границу, которые можно использовать как для оплаты товаров и услуг (в гостиницах, ресторанах, пунктах проката автомобилей, торговых с заведениях и т.п.), так и для получения наличных. Предъявляя чек к оплате, его владелец должен поставить на нем вторую подпись. Оплата осуществляется в случае идентичности на чеке обоих подписиів.

Удобство пользования дорожными чеками и в том, что благодаря им можно вывозить за границу сумму в эквиваленте до 5 тыс. долл.. Кроме того, срок действия чеков не ограничен и при случайной их утрате осуществляется я бесплатно их возмещенияня.

Позже изобрели пластиковые кредитные карточки, создали мировые платежные системы VISA, Maestro, MasterCard и др.. Использование этих платежных средств в значительной степени устранило потребность туристов в наличной ва алюти, практически все магазины, рестораны и другие предприятия туристических центров начали принимать безналичные платежи по картам. Пользуясь. ПК, турист получил возможностьь:

Быстрого и удобного доступа к наличным круглосуточно в любой стране мира;

Оформление карточек в гривнах, долларах. США и. Евро;

Начисление высоких процентов по остаткам на карточном счете;

Непосредственного расчете карточкой за товары и услуги;

При пересечении границы нет необходимости декларировать средства;

Нет необходимости получать разрешение на вывоз иностранной валюты - лимитов на вывоз валюты по карте не существует;

Автоматическая конвертация средств в валюту страны пребывания, при расчетах картой за рубежом;

С помощью карты турист может забронировать номер в гостинице, купить авиабилеты, путевки, оплатить услуги туристических агентств и т.д.;

Только с помощью карты можно взять напрокат машину, и туристу не надо оставлять депозит в местной валюте, наличие карты является гарантией его платежеспособности;

Пополнение карточного счета третьими лицами в случае отсутствия владельца платежной карты;

Блокировка карты при ее потере или краже после соответствующего обращения в банк;

Получение процентов на карточный счет по депозитам, открытым в банках Украины

58 Информационные услуги в туризме

Информационные услуги нужны как собственно туристу, так и его организаторам

Готовясь к путешествию, а также во время нее, турист нуждается в дополнительной информации о месте пребывания, нормы, правила и обычаи местности и страны, подробное описание памятников, схем и карт, схем трансп ных магистралей. Стоит напомнить, что первые путеводители были выданы более двухсот лет тому.

Описания путешествий предоставляются в виде популярной и специальной литературы. В современной индустрии туризма большое внимание уделяют изданию ярких буклетов, проспектов, которые бесплатно раздают. Потенциальным им туристам. Туристическая отрасль генерирует в три-пять раз больше рекламы, чем любая другая. Все крупные туристические центры издают информационные CD-диски для туристов и работников туристической отраслиузі.

Большое значение имеют современные электронные средства информации, например, сеть. Интернет, многие тысячи сайтов которой предлагают пользователям подробное описание туристических центров, туристических услуг, памяти ок и даже виртуальные путешествия электронными музейными экспозициями. В сети. Интернет можно не только выбрать путешествие и турагентство, но и забронировать поездку, билеты, оплатить услуги.

Организаторы туризма пользуются большим спектром информационных услуг. Формируя туристический продукт, они изучают специальные профессиональные путеводители. Всемирный туристический путеводитель"World Travel Guide"", который каждые два года переиздает издательство"Columbus Press", содержит подробные описания по одинаковым схемам двухсот стран, туристических центров и территорий. Издаются также различные каталоги турис политических агентств и туристических операторов, расписания движения транспорта различных стран и всего мира. Такие расклады можно найти в электронном виде на CD-дисках, а также в глобальных мировых инфо рмацийних системах, системах автоматизированного бронирования туристических услуг (Amadeus, Sabre и др.г (Amadeus, Sabre та ін.).

Большое значение имеют туристические специализированные выставки, которые предназначены преимущественно для оптовой продажи туристического продукта. Они обычно яркие и многолюдные и проводятся 4 - 5 дней. Наибольшая тур ристична выставка в. Европе -. Берлинская туристическая биржа (Германия) - проводится в начале марта (привлекает до 60 тыс. участников, площадь 160 тысс. м 2)

В Украине ежегодно проводятся крупные международные туристические выставки, например в. Киеве - в октябре, во. Львове - в сентябре-октябре

Сущность финансов в фирмах, занимающихся туристическим бизнесом. Анализ операций с клиентами турфирмы. Задачи и особенности финансов туристических фирм. Организационно-правовые формы туристских компаний. Характеристика финансового положения "ТА Мандарин".

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Принципы и формы организации финансов предприятий. Распределительная, регулирующая и контрольная функции финансов. Эволюция теоретических взглядов на сущность финансов организации. Связь финансов с процессами развития товарно-денежных отношений.

контрольная работа , добавлен 06.08.2014


Сущность финансов. Предпосылки возникновения финансов. Понятие и необходимость финансов. Особенности финансов. Функции финансов как проявление их сущности. Распределительная функция. Контрольная функция. Дискуссионные вопросы сущности и функций финансов.

курсовая работа , добавлен 06.05.2005


Особенности организации и функционирования финансов коммерческих организаций. Источники финансовых ресурсов предприятия, их формы и виды. Анализ формирования финансов на примере ОАО "МРМЗ", повышение эффективности использования оборотных средств.

курсовая работа , добавлен 27.02.2012


Сущность государственного бюджета, его значение и структура. Обеспечение финансового контроля. Сущность финансов и их социально-экономическая природа. Влияние организационно-правовых форм хозяйствования и отраслевых особенностей на организацию финансов.

курсовая работа , добавлен 19.06.2013


Эволюция теоретических взглядов на сущность финансов. Взаимосвязь финансов с другими элементами системы денежных отношений. Функции финансов и направления финансовых потоков. Общая характеристика и анализ финансового состояния ООО "Цветоптторг".

курсовая работа , добавлен 16.09.2017


Особенности финансов в отраслях сельского хозяйства, их функции и задачи. Сущность и роль финансового менеджмента, его механизм и структура. Экономическая характеристика ОГУ СП "Тепличное". Меры укрепления финансово-экономического состояния предприятия.

курсовая работа , добавлен 16.08.2011


Характеристика муниципальных финансов, муниципальный бюджет как их основа. Финансы бюджетных учреждений на примере финансового обеспечения в системе МВД России. Анализ финансов бюджетного учреждения ОВД Аургазинского района Республики Башкортостан.

дипломная работа , добавлен 24.09.2011


Организация финансов предприятия. Экономическая сущность, цели и задачи оценки финансового состояния, методы и методики его реализации. Определение платежеспособности и финансовой устойчивости организации, ее финансовых результатов и деловой активности.

дипломная работа , добавлен 12.03.2012